走出金錢焦慮：理解現實真相，真正消除不安

第一部　整理──不受「外在」侵襲的「內在」軸心 

妖怪的真面目，其實是「關心」。

聽我這麼說，你是不是有點驚訝？

「黑暗的地方有妖怪喔！」

小時候，大人都會這樣嚇唬我們。

這並不是威脅，而是先人的智慧，

目的是避免孩子隨意走入黑暗危險的地方。

所以說，這是一句充滿善意的話。

妖怪很可怕。

只要這樣想就好了。

然而長大後，情況就不同了。

圍繞著我們的社會，並非只有善意。

廣告、社群媒體、新聞……

這些資訊都帶有意圖，未必都是善意的提醒。

即便沒有明確的惡意，資訊也是遭到扭曲。

我們就在不知不覺中，隨著別人的意圖起舞。

小時候的妖怪，是我們保護自己的警戒心。

但長大後的焦慮，真的是我們需要的嗎？

眼前的資訊，是為了誰的利益而散布的？

首先，我想停下腳步，從「整理」開始。

第1章　你的焦慮，是別人的商機──如何擺脫不斷製造焦慮的氛圍？

「大家都這麼做喔！」

為什麼這短短一句話，竟能如此讓人心神不寧？

小學的時候，如果只有自己沒在玩大家都熱衷的遊戲，就會覺得格格不入。

那種感覺，即使長大了，也依然存在。

投資、副業、節約、社群媒體、孩子的教育……我們在不知不覺中，被某種無形的力量推著走，覺得「自己也必須開始這麼做才行」。尤其是與金錢有關的話題，那股焦慮更是格外強烈。

電車車廂廣告或雜誌特輯，彷彿是說好了一般，挑動著我們對增加財富的焦慮。

但和小時候不同的是，除了被排擠的不安之外，還伴隨著「晚了一步該怎麼辦」的焦躁感。

不安總是突然襲來。

我曾經抱著「想聽聽看有什麼好課程」的輕鬆心情，去參加幼兒教室的說明會。會場座無虛席，光是這樣，就覺得自己起步有點晚了。

講師說：「起步早的家庭，已經在準備私立小學的入學考試了。」

這句話雖然沒什麼真實感，但看到周圍家長們認真做筆記的樣子，我瞬間背脊發涼。

「從中班開始，是趕上的最後機會。」

這句話讓不安轉變為焦慮，回過神來，自己已經在填體驗課的申請表了。

不少人都有過類似的經驗吧？

業者說不定真的是在替我們操心。然而，如果被撩起「晚了一步該怎麼辦」的不安，就難以冷靜判斷。我們在仔細思考是否需要這項商品之前，就已經被「周圍的人都已經開始了」的氛圍影響。

於是，不安悄悄累積在我們的心中。

最近，讓人感受到強烈不安的，就是投資。打開手機，「大家都在買的基金排行榜」、「不開始就來不及了」等廣告接連映入眼簾。

一股無形的力量正催促著我們。

我們在不知不覺中，因為社會瀰漫的氛圍而坐立難安。

那麼，如何才能擺脫不斷製造焦慮的氛圍呢？

焦慮的背後，有「時代變化」這股看不見的力量在運作。

＼被放大的「時間焦慮」／

無論孩子還是大人，只要「跟大家一樣」，就能安心。

我們之所以會被「全美票房第一的電影」、「熱銷百萬本的暢銷書」之類的宣傳吸引，就是因為多數人選擇的商品會讓人產生信賴感。這是行銷界知名的心理作用—「從眾效應」。然而到了現在，光靠這個效應不足以讓人行動，還需要添加新的元素。

那就是「焦慮」。

即使沒有惡意，放大焦慮的機制依然會出現。

舉例來說，「四十歲開始護膚」這句話，反過來看，就是在宣告「如果不從四十歲開始護膚，就會來不及」。當時間的期限略過腦海，就會讓人不由自主擔心起來。這股不安最後轉變為焦慮，讓人失去冷靜。

我自己在金融界就有過好幾次這樣的經驗。某天，公債標售，市場上傳出「聽說有很多銀行想買」的消息，我原本打算先觀望的，卻忍不住擔心「如果現在不跟的話，會錯失良機」。

想先下單五百億日元就好，後來又覺得這樣不夠，最後下單量直接翻倍。結果卻不如預期，虧了一筆。

說起來實在很慚愧，但即使是專業人士，也會被焦慮影響判斷。

尤其是教育、美容、投資等領域，人特別容易「想花錢」，並陷入「猶豫就來不及」的迷思與不安。

日本消費者廳進行的二○二二年度消費者意識基本調查，健康、醫療、教育、美容等，在「今後（也）想花錢的事」中名列前茅。至於投資，則相較於六年前，關注度提升了兩倍以上。

我們每天都在接收「現在不立刻去做就晚人一步」這類勾起焦慮的語言。

那麼，該怎麼做，才不會被這股焦慮的漩渦捲進去呢？

答案之一就是，擁有「屬於自己的尺」。這聽起來容易，卻出乎意料地困難。

＼考驗價值觀的「哈密瓜汁」問題／

我在國、高中教授金錢素養時，常問大家一個問題。

教室的螢幕上播放出哈密瓜汁的照片，學生的眼睛綻放出光芒。「這是一道三選一的選擇題。」我說。

│問題│

一杯一千日元的哈密瓜汁，平常總覺得太貴而捨不得買。某天特價只要五百日元，你就買來喝了。沒想到隔天，竟然又降價到三百日元。那麼，這筆消費對你而言，是賺還是虧呢？

A　賺到五百日元。
B　不虧也不賺。
C　虧了兩百日元。 

「你覺得答案是哪一個？」

我請學生舉手，大家的意見涇渭分明。

選A的學生自信滿滿表示：「用五百日元買到一千日元的哈密瓜汁，當然是賺到！」

選B的學生冷靜回答：「哈密瓜汁的價值就是五百日元，所以不虧也不賺。」

選C的學生則懊惱：「隔天就降價到三百日元，算是虧到了。」

我在這時候補充：

「其實還有另一個選項，那就是D『以上皆非』。有沒有人想到其他答案呢？」

學生們都歪著腦袋思考。

於是，我也問站在教室後面觀摩的老師及家長。

「大人也不用客氣，可以說說你們的答案。」

沉默了一陣子後，一位母親舉手說：

「要是哈密瓜汁難喝，不管多少錢都會覺得虧到吧？」

這句話讓學生的表情變了。教室裡此起彼落發出「說的沒錯！」的贊同聲。

比起價格，更重要的是味道。比起金錢上的賺或虧，更重要的是自己的滿足感。

一杯哈密瓜汁，成了思考「什麼是價值」的契機。

為什麼一開始我們的注意力都只擺在價格上呢？

這背後隱藏著我們所處社會的結構性變化。

＼從「想要」變成「被推銷」／

在過去，企業製造「人們真正想要的商品」，然而，現在卻把重心擺在「挑起人們的購買欲望」，這是在哈密瓜汁問題中也能看見的結構。企業與消費者之間的關係，到底從何時開始漸行漸遠呢？

故事要回溯到戰後復興期。一九五二年，《舊金山和約》生效，日本恢復獨立。經歷過盟軍占領期的日本人，對美國的富足有著強烈的嚮往。

當時的企業製造人們需要的商品，消費者也不假思索地購買。雙方攜手合作，共創富足，曾經擁有健全的消費循環。

舉例來說，當時的國際牌（現在的Panasonic）報紙廣告，就從拋出「我們的生活夠好嗎？」的問題出發。這並不是為了激起不安。廣告的正文傳達出大家一起「透過家電來提升生活」的意志。

「嚮往」帶來富足。這就是過去的社會。

在高度成長期，人們為了購買電視機、洗衣機、冰箱這三大神器而努力工作。造橋鋪路、冶鐵煉鋼，再利用這些鋼鐵生產汽車。努力工作的人們，將賺到的薪水拿去購買家電和汽車，企業則製造消費者想要的商品。

製造大家想要的商品，以此來賺錢，當時呈現出來的就是這幅理所當然的景象。

這股良性循環持續發展，日本在一九八○年代甚至有「日本第一」（Japan as Number One）的美稱，經濟規模直逼美國。然而，這股氣勢卻以一九九○年代中期為分水嶺，逐漸陷入停滯。

經濟學家小野善康在著作《資本主義的方程式》中指出，停滯的原因在於「從實體經濟轉變為虛擬經濟」。

從戰後到高度成長期，擁有物質是富裕的象徵。然而，在物質得到滿足後，人們的關注焦點逐漸轉移到「金錢」。

消費者設法買得便宜，把省下的錢存起來；企業則為了確保營收，捲入削價競爭。因為不管製造多麼優秀的商品，價格定太高就賣不出去。

「想要販賣商品的企業」與「想要存錢的消費者」，在不知不覺間，站到了對立面，彼此的距離逐漸拉開。過去，「製造大家想要的商品」的企業，為了存活下去，逐漸把重心轉移到「刺激購買欲望」。

煽動不安的話術、製造焦慮的倒數……讓消費者掏錢的機制不再是需要與否，而是為了避免因為動作太慢而吃虧。

消費者購買的動機，從原本的「嚮往」，悄悄被替換成了「不安」。

由企業與消費者共創未來，這樣的良性關係已逐漸消失。

然而，二○一九年發生了一件事，為這股窒礙感鑽出破口。

＼連金錢與焦慮都能販賣的時代／

二○一九年，日本金融廳的報告指出「夫妻退休後平均會產生兩千萬日元資金缺口」。

這個「老後兩千萬日元問題」，不只放大了金錢焦慮，也促使消費者與部分企業的關係發生改變。

雖然人們的關注焦點依然離不開「金錢」，但除了儲蓄之外，也有愈來愈多人試圖透過投資以增加資產。

「想要銷售商品的企業」與「想要透過投資增加資產的消費者」，雙方的需求在這個瞬間達成共識。企業以「金融商品」滿足了消費者的渴望。

接著到了二○二四年，這股趨勢更因為日本新NISA制度（小額投資免稅制度）上路而進一步加速。「不投資就虧了」的氛圍，在政府的推波助瀾之下逐漸蔓延。

膨脹的「金錢焦慮」，就某方面而言，是被創造出來的。對生活與未來的焦慮從以前就存在，但現在，這些焦慮全都被概括為「金錢焦慮」，導致其他的解決方案愈來愈不容易被看見。

舉例來說，社區與家庭的支持，是解決老後焦慮的方法之一，或者也可以選擇培養退休後仍能繼續工作的技能。然而，一旦將其定義為「養老金問題」，就只會把目光焦點擺在存錢、投資、增加資產。

金融機構悄悄靠近感到不安的我們，勾起「現金的價值將因為通貨膨脹而縮水」、「不開始投資就來不及」的焦慮。

但是，我們回過頭來看，過去發生通貨膨脹的時候，因為利率升高，即便只是把錢存在銀行，資產也會增加。實際的存款利率，儘管速度緩慢，也確實因為二○二四年開始的升息而提高。

此外，截至二○二五年五月，被視為無風險的三十年期國債利率已達到二．八％。如果以這個利率計算，投資一百萬日元，到了三十年後，將增加為兩百三十萬日元。這是增加資產相當穩健的方法，但這類資訊卻不太會浮上檯面。因為金融機構有其他想賣的東西。

只要知道企業打的是什麼算盤，即便偶然接觸到製造焦慮的訊息，也能冷靜以對。

這說的不只是投資，教育、美容、健康等所有的消費行為都是同樣道理。

我們是否不知不覺間，被困在「價格的詛咒」中呢？也就是深信「定價愈高，愈有價值」、「買得愈便宜愈賺」。

解開這個詛咒的關鍵，就在於相信自己的滿足感。

＼優先考慮「價值」而非「價格」的生活方式／

日常生活中，我們感受到的價值有兩種──「滿足感」與「價格」。

滿足感指的是實際使用或體驗後感受到的喜悅與幸福。例如喝哈密瓜汁感受到的美味，或是穿上喜愛的衣服感受到的舒適。這在經濟學上也稱為「使用價值」。

至於價格，則是指市場客觀決定的「交換價值」，也就是價格標籤上的數字。例如一杯哈密瓜汁五百日元，或是一件外套十萬日元等。

當然，身為消費者，我們原本應該重視的是使用價值（以下簡稱為「價值」）。至於賣方則重視價格，因為賣得愈貴，利潤就愈高。

請回想剛才的三選一問題。如果購買這杯哈密瓜汁，是為了轉售，價值的基準就是「價格」。五百日元買進的東西，以三百日元賣出，確實是虧損。但既然存在「喝」的體驗，應該評估的就是「滿足感」。

重要的是，重新審視「自己的感受」，這才是屬於自己的「價值衡量標準」。

但我們總是不禁以為「定價愈高，愈有價值」。這正是資本主義的巧妙陷阱。

定價十萬日元的外套，在新春特賣會上，降到三萬日元。你還在猶豫的時候，店員悄悄湊到耳邊說：

「今天給你特別優待，只要兩萬日元就好。」

等你回過神來，已經掏出信用卡。

即便買的時候滿心歡喜地想著：「我只用兩萬日元就買到十萬日元的外套。」但如果買回來後，外套就一直躺在衣櫃裡，那麼外套的價值也幾乎是零。

我們就這樣被別人的評價或價格牽著鼻子走，看不見自己真正的渴望。

＼「炒烏龍麵」給我們的啟示／

話題再回到教室。之前還在苦思哈密瓜汁問題的學生，在聽完我說明「價值與價格是兩回事」之後，也露出了恍然大悟的表情。接著，我播放下一張投影片。

螢幕上出現一個四象限圖，橫軸是「有價值」、「無價值」，縱軸是「有價格」、「無價格」。

「現在大家已經知道價值與價格是兩回事了，對吧？全世界的東西，都可以像這張圖一樣分成四類。『既有價格也有價值的東西』，舉例來說，就像智慧型手機。『沒有價格但有價值的東西』，則有手作便當或大自然的風景等等。反之，『既沒有價格也沒有價值的東西』，如果要舉例，大概就是路邊的小石頭吧。」

（雖然我說「小石頭沒有價值」，但這也只是我自己的價值衡量標準。有人覺得小石頭有價值，也有人覺得智慧型手機沒有價值，）

學生與家長都點了點頭。

我指著最後一個空白處，提出問題：

「那麼，『有價格卻沒價值的東西』是什麼呢？」

學生陷入思考，教室裡鴉雀無聲。

我第一次提出這個問題，是在母校演講時。那時的情景，至今依然歷歷在目。沉默了一陣子後，有個學生舉手。

「好的，請說。」我請他回答，他有點害羞地說出：

「炒烏龍麵。」

教室裡爆出笑聲。「什麼啊！」「喂！」吐槽的聲音此起彼落，但他不為所動，繼續解釋：

「我喜歡炒麵，但從以前就不喜歡炒烏龍麵，所以對我來說沒有價值。」

雖然再度引起哄堂大笑，但這次的氛圍夾雜著共鳴與理解。也有學生換了一副表情說：「原來是這麼一回事啊！」

「沒錯。」我大力點頭。「我認為每個人都能自由決定價值，不需要在意別人的評價。相信自己的感覺，就是培養自己的價值觀的第一步。」

「炒烏龍麵」這個有勇氣的回答，告訴整間教室的學生與家長「相信自己的感覺、不隨波逐流有多麼重要」。

＼那真的是你的焦慮嗎？／

你現在的不安與焦慮，真的是你自己的感受嗎？

這說不定是「別人的衡量標準」帶來的不安。要像那位回答「炒烏龍麵沒有價值」的學生一樣，忠於自己的感覺並不容易。

「一千日元的哈密瓜汁，想必有價值一千日元的美味。」

「一百萬日元的健康器材，想必有價值一百萬日元的效果。」

這種「價格的詛咒」，在不知不覺中困住我們。當我們接觸到製造焦慮的訊息，就讓別人的評價凌駕於自己的感受。

正因如此，我們需要屬於自己的「價值衡量標準」。

為了刺激投資與消費，製造焦慮的訊息並不少見。接觸到這類訊息時，不妨先試著提出質疑：

「這是誰、為了什麼目的而散布的訊息？」

擁有自己的價值衡量標準，面對製造焦慮的訊息，也能冷靜地取捨，自信地做出真正符合自己或家人需要的決定。

反之，如果沒有自己的價值衡量標準，可能就會把企業對「大家」這個虛構存在散布的焦慮，誤以為是自己的焦慮。

當然，還是有人覺得「投資還是早點開始比較好」吧？然而，「靠投資增加財富」在本質上到底是怎麼一回事呢？

二○○八年，就在雷曼兄弟事件發生前，我被捲入了撼動世界的大事件。那時候，我被迫思考「靠投資增加財富」的意義……

＼POINT／

焦慮源自別人的評價。
安心，則從擁有自己的價值衡量標準開始。