我在計程車上看到的財富風景：往上翻身與向下墜落的關鍵瞬間【隨書贈畢德歐夫祝福書籤】

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CHAPTER 1　【築夢篇】有強健的家庭理財成果，才能讓下一代大膽追夢 

▌從台中到台北打拚，一肩扛起兩代人的銀行襄理  ▌ 

這幾天台北連續下雨，簡直快要發霉。

昨晚搭了一台Uber，是個年輕運將，還滿親切的。

上車後，雨傘收拾整理好，我就直接聊著：

「大哥最近有受疫情影響嗎？生意有沒有掉很多？」

「有啊！影響超大，原本一個禮拜可以賺一萬二，現在差不多剩七千。還好我是兼職，要不然真的會完蛋。」

年輕的運將大哥這麼說。

我接著問他：

「兼職？請問您白天是做哪個領域的呀？」

運將大哥不疾不徐的說：

「我在銀行上班。」

聽了之後，我先哇了一聲，接著客氣的說著：

「銀行薪水應該還可以吧！晚上還要兼差跑車？您也太拚了，今年幾歲啊？」

年輕的運將大哥笑著說：

「我今年三十一歲，因為剛買了台中的房子，要繳貸款啊，拚了命也要賺錢。」

我有點疑惑的問著：

「您不是在台北上班嗎？怎麼會買台中的房子？」

「不是啦！我是買給爸媽住的。我們跟房東租了二十幾年，房東很老了，想說便宜賣我們，至少在還有意識處理財產的時候賣一賣。雖然是沒電梯的老公寓，但怎麼說也是我們住這麼久的家，二十幾坪快三十坪。既然老房東對我們這麼好，那我不買實在說不過去。」

運將大哥雖然三十一歲而已，講話卻帶有一些成熟。

我好奇問著：

「冒昧請教一下，台中房子您買多少？」

「不到四百萬，附近行情大約是六百多萬，我都查過了。」

運將大哥很爽快的回答。

「不到四百萬？就算是無電梯公寓，台中房子有這麼便宜？還是地點在以前的台中縣？」

具體成交數字就不寫上了，以免當事人被認出。

「跟你說，我們房子是台中市區，不是以前的台中縣，而且已經漲很多了，要不然我們老家那邊，以前一坪十二萬還十三萬而已。新房子更貴。」

運將大哥仔細解說台中的行情給我聽。

「其實新房子貴也跟缺料、缺工有關，畢竟這兩年全球原物料上漲很多，這也是一個很大的關鍵。」

我職業病發作，開始聊起金融市場。

運將大哥說：

「你說新房子缺料、缺工我能理解，但我們老家附近一堆老舊房子，漲個屁喔！哪來的料跟工？這真的讓我想不通。」

「大哥，不是這樣的，您想想看，台中的新房子您跟我都買不起的情況下，是不是就要去追買老舊房子？這是市場的供需法則，跟缺料、缺工沒直接影響，但有間接影響，不是嗎？就像您說的那樣，如果不是老房東便宜賣給您，您可能要花到六百多萬才能買到這間老公寓。」

不小心又聊了一段供需法則。

運將大哥嘆了口氣說：

「是啦，你講的也是有道理，我們的確只能去搶買老房子，房價自然就上去了。」

「那您在銀行是做存匯的嗎？」

我其實就是問是否是櫃檯人員。

「沒，我做放款的。」

原來大哥本身就是做房貸的。

他很努力賺錢，除了幫家人買了便宜的台中老公寓之外，也希望兩年內可以在新北新莊買一個自己的窩。

說真的，我很佩服這位年輕人的衝勁，從外地到台北工作的北漂族，然後上一代連房子都沒有，也是靠他一肩扛起，沒有怨言，還感激房東便宜賣他房子。明明在銀行上班，收入也算是白領的薪水，下班後卻馬上兼差跑計程車賺錢。

「這樣一個月下來，雖然沒什麼生活品質，不過您應該也賺了快十萬有吧！」

我笑笑虧著這位年輕的運將司機。

他大笑說：

「大哥你真幽默，這在台北應該不算什麼吧！我前幾天才放款給一對夫妻，六十四年次，一個人借了一億，兩個人就跟我們銀行借了兩億。更別說一堆拿現金買房的人，能隨時調動千萬以上資金的台灣人實在太多了。」

運將大哥在銀行上班，每天看的人也多了。

我淺淺笑著，也不知道該說什麼。

下車時想跟他拿一張名片，他說放後車廂請等一下。

我站在車子旁邊等著，一旁的路燈比較亮，才看清楚他仍是一身上班族的裝扮，白襯衫、西裝褲、皮鞋，沒有半點虛假。

這麼年輕就懂得在台北拚搏，照顧台中的家人，名片上掛的頭銜也是個小主管，我跟他說聲加油，以後有機會肯定去找他做業績。

臨走前我跟運將大哥說：

「您一定可以完成在新莊買房的理想，祝心想事成。」

 

忽略網路上的雜訊，

一心一意往前走，

沒人能擋住我們追求更上層樓的那個決心。

 

運將大哥說的一段話，讓我很有感觸：

「生活品質是什麼？那是有錢人在談的東西，我只想生存。」

這是下雨夜裡遇到的一個年輕司機的故事。

盡可能體會別人的生活，也能豐富我們的人生。

 

◤畢大想跟你分享的是──

放手追逐夢想，常見的是前人已經幫我們打下一定的基礎，才有辦法去追。

一個身無分文的人要談夢想，往往容易變成空談。

這位運將大哥先幫上一代買好遮風避雨的自住宅後，接著要打拚屬於自己在新北的一間自住宅。

這位來自台中年輕人很務實、很樸實，卻也很接地氣。

相信未來他如果結婚生子，孩子一定也會感謝他這一代的犧牲與付出。

 

 

▌趁年輕累積專業，讓自己有能力撐起一個家  ▌ 

下午要到市區，出門時突然的大雨，計程車頓時熱門了起來，稍微等比較久。

今天這位司機看起來滿年輕的，講話很開朗，笑聲也很放得開，就年輕人的樣子。

依照往例，我就那兩句話開場：

「大哥現在Uber好開嗎？你跑幾年了？」

知道他比我年紀小，不過還是尊稱大哥。

運將小哥說：

「你說現在喔？少了觀光客，生意差很多。我跑三年了，只能餬口飯，走一步算一步。」

我接著問：

「你之前做哪一行的啊？看你很年輕，感覺才剛滿三十歲不久。」

運將小哥哈哈笑著說：

「我三十一歲，已經當爸爸了。之前先是做美髮的，做設計師，可是台灣沒重視這行業，收入上不來，後來就轉做汽車業務。可是現在資訊太透明了，賣車的利潤真的很薄，我們拿到的成本就那樣，客人都很會比價。反正當了爸，只能趕快到處賺錢就對了。」

我也笑著回：

「這年頭三十一歲就當爸，應該算少數分子，男生都想多玩幾年再說。你小孩多大了呀？」

運將小哥開車滿穩的，準備上市民高架。

他一邊轉頭跟我竊笑著說：

「我跟我老婆是先大肚子才結婚的啦！先有後婚，老大是男生，現在才五個月，小的又快冒出芽了，哇哈哈哈！還沒三個月，現在不能講，性別還不知道。」

我視線從窗外的雨景轉回到運將小哥身上，用佩服的語氣說：

「年輕人太猛了吧，老大才五個月，現在老婆又懷孕了，恭喜恭喜！你這老爸要更努力賺錢才行。」

「我精蟲太會鑽了，可能是這樣，哈哈！」

小哥自顧自的High了起來，看起來心情挺不錯。

後來也聊到長輩跟他說兩個孩子年齡很近的話，雖然很累，但就是一次累完，如果年紀差比較多，就分開累。他是既緊張，又感到挑戰十足。

「你住哪邊？有長輩幫忙帶嗎？」

我繼續問著。

「我住新北，就新店那邊。我爸也六十幾歲了，偶爾可以幫我擋一下，大部分都是我老婆帶去髮廊，一邊工作賺錢，一邊顧小孩。同事人都不錯，願意幫忙顧一下。」

運將小哥跟我分享著他的家庭生活。

我納悶問：

「你太太可以把孩子帶去公司？這老闆也太好了吧？而且顧寶寶又不是每個同事都有辦法。」

「唉唷，那邊也不是什麼大間的髮廊，加上老婆算店內業績好的，如果不能帶孩子去，那班也沒辦法上了，這樣對大家都不好啊。不過好在同事人都不錯，可以體諒。我們那邊跟你們台北不一樣啦！人情味比較濃。」

小哥一股腦的說明狀況。

「講得好像台北跟新北差很多，你也挺幽默的。」

雖然我也知道台北確實比較沒人情味，這倒也沒錯。

「你爸媽或者太太的爸媽，如果可以幫忙帶小孩，其實就差很多了，至少也不用帶著剛出生的寶寶去髮廊上班。」

我繼續問著。畢竟孩子這麼小，為寶寶感到有點不捨。

運將小哥說：

「我爸媽很早就離婚了，只有我爸勉強可以幫忙帶。我太太那邊也是爸媽離婚，媽媽很早就不見了，她爸眼睛不好，自己都顧不好了，寶寶不敢給他帶。」

說到這段時，小哥語氣滿平常的。

小時候爸媽也會跟我們說，社會上其實有很多父母離異的案例，但當時無法體會，還以為人人都是在完整家庭長大的，直到成長過程中認識了許多朋友，才發現確實是這樣。

這類孩子往往會更早熟些，因為也會更早出社會。

但出身單親家庭，不見得就會學壞，這還是因人而異的。

不過生活往往比較辛苦，畢竟父母任何一人要獨自扛起一個家庭，都不是簡單事。

運將小哥後來問我有關兩個孩子的生活開銷。

我也跟他說要加油，趁年輕多拚一些專業技能，因為扛一個家不簡單，雙北的開銷要壓低，也低不到哪裡去。

為什麼大多數四十多歲、五十多歲的中年人收入會不錯，原因就是年輕時做了「累積」的功夫。

 

要去做能夠累積的工作，

把自己的品牌做好，

不管是髮型設計師也好、汽車銷售業務也罷，

都不能忽視跟客戶之間的關係。

 

為什麼有些設計師可以收費上千，有些卻是三百？這些都有學問。

保險業務也是一樣。

我還舉了例子，一些金融業的高級業務是怎麼養成的。

想說這個年輕人才三十出頭就二寶爸，能多給一些意見分享總是好的。

金融業的高級業務之所以能賺這麼多錢，像銀行理專、保險員，優秀的跟普通的差距十萬八千里。

最關鍵的，除了專業知識之外，還有永遠能夠為客戶想到下一步。

簡單來說，讓客戶覺得安心、覺得爽，生意自然會一個接一個，根本做不完。

做人比做事還要重要一些。

講了這些給小哥聽，希望對他有幫助。

至於未來他能不能在他的領域發光發熱，這不是我能決定的，但至少該說都說了。很快就到達目的地，運將小哥還想繼續多聊幾句，但真的沒辦法，只跟他說：

「祝你育兒順利，好好加油，都當爸了，責任心要更強，趁年輕多賺點錢，記得啊！沒錢，小孩會餓、會哭，他只有你，沒有人會照顧你的孩子。」

年輕的運將小哥會心一笑，跟我揮手說再見。

下車後想著，這社會上還是很多白手起家的年輕人，或許原生家庭環境不佳，但我們像路邊的小草一樣，還是很努力的求生存。

也許社會上有很多單親家庭長大的孩子，有些走偏路，但也有很多繼續打拚著。

沒有雙親的財務安全庇蔭，跟同齡的人競爭，自然又更辛苦些。

但社會就是多元的，不可能每個人出生都是含著金湯匙、銀湯匙。

 

多數人一開始拿到的牌就是不好的，

或者是非常不好的，

端看抗壓性，

能不能把這副牌打到變小贏，

或者打平就好。

 

這不是什麼偉大的創業故事，卻是了不起的小人物打拚日常。

祝這位運將小哥能當一個稱職的老爸。

 

◤畢大想跟你分享的是──

總會有很多心靈雞湯的文章告訴我們，有夢想就去追，追了就會實現。

但現實中，我們常常工作就是為了三餐而奮鬥，假如有孩子，那更彷彿是口袋破洞。

假如一開始拿到的牌已經很不好了，若是放棄打拚，年輕時或許看起來生活還行，但到了中年之後，往往會發現，失業、錢不夠用、孤獨等等的副作用就接踵而來，那才是最可怕的。

 

▌替人作保，就是連孩子的未來都賭進去  ▌ 

每個月搭計程車三、四十趟，不管過得好或壞的運將們，多少都可以給我們一點啟發。

差不多十趟車程中，會有一趟值得寫給讀者閱讀，另外有兩趟界於可寫可不寫，剩下的就真的比較沒這麼多故事可寫的了。

有時遇到的是賺錢又樂在工作的小黃司機，但今天的Uber大哥就不怎麼幸運了。

下午搭車去市區，這位運將大哥看起來白髮蒼蒼，約莫六十歲，我是這麼猜的。

後來一問，才知道是五十五年次，今年差不多五十六歲。外表年齡比實際年齡要大，臉色凝重了些。

我們聊到了勞保會不會破產的問題。

運將大哥全程用流利的台語說著：

「我看電視新聞，很多都說我們國庫快要不行，勞保會不會破產啊？」

我笑著說：

「應該是不會，我看到的是國庫這兩年是滿飽的，因為現在景氣很好，竹科那些菁英很厲害。況且，大哥您想想，未來二十年後的人生，每個月領一萬多或兩萬多，其實退休也不能只靠這筆錢，金額太小了，要除以二才行，因為錢會變薄。」

我這麼跟他說。

運將大哥若有所思的說：

「我正在想之後是不是要一次領出來，以免大半輩子繳的錢都沒了，那怎麼辦？」

「似乎不少人都是這麼想的。其實，領出來存郵局，不也是沒錢嗎？」

我是這麼說的，但沒跟他說的是，當年我父親就是這樣的想法，現在非常後悔。

因為一次領出來的錢真的無法養老，太天真了。寧願選擇月退，領個幾年就回本，還可以不斷領到臨終那天，這是一個穩定的現金流。

我們又繼續聊為什麼勞保不太可能破產的原因，前因後果講了一陣子，我想這是運將大哥最需要知道的。

後來問到有幾個孩子，都多大了。

運將大哥說：

「三個孩子，一個兒子還在念碩士，兩個女兒則出社會工作了。」

不過，大哥這麼說的時候並沒有任何喜悅或輕鬆的感覺。

才知道原來這位五十六歲的大哥，白天開計程車，晚上還要開垃圾車繼續賺。

因為替小舅子（老婆的弟弟）作保，背上了三百萬的債務。

大哥感慨的說：

「舅子人就這樣不見了。當初地下錢莊壓他來我家，覺得大家畢竟是親人，就幫他作保，哪知道他還一還人就跑了，變成我在還債，要不然我現在也是輕鬆過日子。我跟兒子、女兒說，這輩子絕對不能替任何人作保，不管是父母或者兄弟姊妹都一樣，這真的害死我了。」

運將大哥略顯激動，不過可以理解這份苦悶。

「當時您作保，是因為太太給您壓力嗎？要您簽字？」

我想到了親情勒索，會不會是因為太太為了要救弟弟，才要求先生淌這渾水。

「沒有，我太太家庭主婦，沒說什麼，就我自己覺得一家人，他都被錢莊的人押來了，一時心軟，真的沒料到他就這樣跑了，現在我該怎麼辦？」

運將大哥為什麼看起來這麼蒼老，大概也理解了。

三個孩子有一個仍在念碩士，很明顯，這個父親沒辦法提供任何援助，三個孩子是注定要白手起家，跟這個社會搏鬥了。

我安慰著他，畢竟三百萬還勉強還得起，一定要撐住，說不定六十五歲後有機會可以退休。

雖然我心裡也清楚，對一般家庭來說，三百萬已足以毀滅一個人的退休生活。

現在運將大哥拚了命賺錢，沒日沒夜的想要快點還清債務。

或許當初看著小舅子被人押走就好，自己也能過著清閒的退休生活。

很多人不是因為股票、基金沒做好，導致不能退休，還有很多複雜的家庭因素，才是無法在六十歲前退休的主因。

永遠要記住，不要隨便去當別人的擔保人。

五十五年次的運將大哥還抱怨其實當年買房也很辛苦，房價漲很快。

我說現在的年輕人才應該說這樣的話，不是嗎？以前不是都說經濟起飛嗎？

運將大哥說他退伍後沒多久，那波榮景就結束了，賺錢很難，買房哪這麼簡單。

聽得出來這位大哥是老實人，可惜以前沒賺到，最後也沒能順利守住一些老本，現在只能努力償還小舅子留的那些債了。

下車前跟他說了幾句鼓勵的話，希望我們都能更好，繼續打拚一定可以撐過去的。

他微微笑了一下說：

「會啦！還一些了，看剩下的能不能十年內還完。」

 

◤畢大想跟你分享的是──

講到家庭理財，大家往往想到就是如何利用股票、基金來賺錢。

其實，現在五十歲以上的中年人，生活還過得很困窘的，其中一個常見案例，就是替親友作保。

千萬要記住，即便是手足都不行，更遑論朋友。

我們可以借他一點錢，沒還就當作送他一份禮物，但絕對不要傻傻的當保人。

因為這關係到自己的下一代能否安穩長大。