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出生到往生的五大整體財務規畫
五大整體財務規畫的內容包括：保險規畫、稅務規畫、投資規畫、退休規畫和遺產規畫，這個範圍之寬，內容之多，涵蓋了從小到老，從出生到往生，可以說是一生的理財規畫都盡在其中。
許多人目前會購買股票、基金、房地產和定存來理財， 但這些連投資規畫都還算不上，充其量只是投資規畫下，管理操作的一個環節而已。事實上，好的投資規畫必須和其他四個規畫有連結，而且彼此有協同性與聯合作用。這五大規畫要在同一個大目標下來進行，不然就會變成是各自為政下的投資管理。可以說，目前許多人的投資管理是沒有先做過投資規畫的，或做了但投資規畫又沒有連結與呼應其他四個計畫，這就沒有達到整體財務規畫的目的。
此外，許多人在五大規畫中，會有某個項目考滿分， 但某個項目不及格，導致整體結果往往還是不及格，舉例來說，沒有足夠和恰當的保險規畫，一件意外，就足以撼動甚至摧毀個人或家庭的財務根基。
還有人在保險上做到滿分，甚至是有超額保障，但也因此耗盡了資源，造成在投資上沒有適度的配置。一項資金沒有增長，或成長動能不足的理財，就無法面對侵蝕財富的通膨威脅。
也有人在前面四項規畫都做得極其完美，卻在最後的遺產規畫一敗塗地，特別是許多事業有成的企業家，往生前沒有任何規畫，或規畫得不妥，畢生的心血成果，最後非但不能充分發揮作用，還面臨事業無法傳承而逐漸凋零， 或因而產生傷害性的爭產，用「功虧一簣」來形容他們一生的理財也不為過。
所以五大整體財務規畫的位階，高於投資規畫，而投資哲學的形成和建立，又先於投資規畫，最後才是管理的操作。也可以說，整體的視野和高度是第一，建立正確且適合自己的投資哲學是第二。至於短期投資環境的變化，可能是趨勢潮流，但從股市時間的長河來看，這種每年出現的浪花，只能算是最次要的。
有了視野和高度，又掌握了方向，同時也懂得如何挑選和借重專家，那麼不管是投資規畫、操作管理和五大整體財務規畫，都可以藉由專家來達成你所需要的目的。但如果少了整體規畫的視野和高度的前提，自然就不會有統籌規畫的構想和管理的思維，財務資源也就無法發揮，進而創造最佳的效果。
多數投資者，誤把投資操作這一個細項，視為理財的全部，特別是股票買賣這種管理操作，還被列為急事，自然就忽略和遠離了投資哲學這項核心思維，也凌駕了整體的投資規畫。但整體財務規畫才是既重要事又急迫的大事。
在投資規畫時，至少須考慮到以下六大要件：
1.未來的目標：是教育基金，還是退休基金？不同的目標有不同的策略。
2.有多久的時程：有目標就有時程，進而可推估需要的投資報酬（但有人提到報酬是越多越好時，就知道需要重新教育了）。
3.可承受多大的波動和損失：在投資尋求成長的過程中，你的帳戶可承受多大的波動和損失？這答案不管是高或低，都有點像問男人喜歡女人的內在美，還是外在美？言不由衷的居多，投資報酬過高或過低這兩者都可能存在無法達標或不合理的地方，但這也是打開投資者視野最好的時候。
沒有經驗或偷懶的理財專家，一不小心就錯失教育客戶的機會。雖然承擔過重的風險容易失敗，但也有不少人，最大的風險就是無法承受「適度」的風險，就像會以為台北到高雄，捨棄交通工具，用走路最安全。現實中當然不會犯這種錯誤，但在投資中比比皆是。
4.有自己的投資哲學嗎？何種投資策略可完成目標又讓風險適度？
5.了解主動投資和被動投資的優缺點及限制嗎？
6.了解投資心理學，有自知之明，且能保有紀律來實現計畫嗎？
投資規畫重要的精神是：①對未來投資，做好應對各種可能變化的防範之外，還要②與眾不同，純為自己量身打造的計畫，別羨慕他人的投資績效和做法，如同老外說的：「別人的黃金可能是你的垃圾。」
至於操盤，是投資管理中的第二步，投資規畫還是以方向為重，先找到適合自己的投資哲學和策略，這是規畫的高度和目的！
只考慮一項要件，是理財悲劇的根源
只考慮一項要件，是理財悲劇的根源投資規畫至少要考慮上述的六項要件，但是很不幸的，大多數人除了第一項「花錢」的目標會制訂之外，其他的五項要件付之闕如。投資規畫少了這五項基本要件的組合，就是許多現代人理財悲劇的故事根源，所以八點檔永遠都有理財相關的題材可以發揮。
本文摘自《全方位理財的第一堂課》
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