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商品編號:P0900127
你猜誰存得比較多?:資深銀行員才知道的25個致富內幕
お金が貯まるのは、どっち!?
作 者:菅井敏之
譯 者:俞姵箖
出版社:先覺出版社
系 列:商戰系列
出版日期:2014年09月25日
定價 250 元
優惠價  -21%  198 元
內容介紹

日本亞馬遜商管No.1!商業周刊1402期搶先選書報導

有錢人不說,卻默默養成的存錢‧花錢小習慣!

一個個不經意的小選擇,將大大影響到你的財產累積!

◎大型行庫與信用合作社,開戶你選哪個?
◎悠遊卡加值100元與1000元,哪種比較好?
◎貸款500萬與貸款10萬的人,誰比較會出包?
◎搭公車與搭計程車,誰比較容易存到錢?
◎定期保險與終身保險,應該要保哪一種?

先想想看,再翻書找答案,確實養好你的財富體質!

讀者一致推崇!

◎ 社會新鮮人:有趣的解說、實用的範例,數字白癡也會理財!
◎ 新婚小夫妻:只要規畫收支比例,照樣可以安心買房,我們敢生小孩了!
◎ 32歲上班族:善用與銀行的關係,就能45歲退休、開創人生第二春!

作者48歲從銀行退休,現在坐擁6棟房產,還在東京高級住宅區開設咖啡館,他是怎麼辦到的?他發現,對於銀行、保險、住宅……富人們都有明確的思考和選擇,而這些秘密,資深銀行員全都看在眼裡!

要如何與銀行建立良好的關係和信用,做妥善的管理和投資?從最切身的問題,學習增加財富、建立資產、消除不安的25個致富法則!只要做對了選擇,了解富人的想法,致富其實並不難。

只要活著,就必須面對金錢、保險、房屋等選擇,只要看完這本書,你將更知道如何面對未來的人生。那麼,你現在要馬上起而行?還是要再等一等?你會選哪個?

作者簡介
菅井敏之,1960年出生,畢業於學習院大學,服務於三井銀行(現在的三井住友銀行),負責個人、法人交易與理財規畫等業務,2003年出任金澤八景(橫濱)分行經理,2005年出任中野(東京)分行經理。48歲自銀行退休後,自行創業,致力經營出租公寓。個人擁有6棟房產,每年不動產收入高達數千萬元。在2012年於東京田園調布創立SUGER COFFEE,是一家人氣咖啡館。

銀行員的身分既代表了金錢的「貸方」,不動產投資客又是金錢的「借方」,由於視野擴及雙邊業務,得以成功建構龐大的資產。他所建議的有助於累積財富的銀行使用法,以及房產、保險的選擇方法,深獲好評,因此經常獲邀演講或舉辦講座,是大受歡迎的名師。

譯者簡介

俞姵箖
中國文化大學日本研究所畢業,擔任電視台國際新聞資深編譯,資歷超過16年,熟悉日本政經社會趨勢與藝術文化活動,現轉換跑道,專職文字工作。

得獎紀錄
商業周刊1402期推薦報導
規格
商品編號:P0900127
ISBN:9789861342382
224頁,25開,中翻,平裝
目錄

自 序   你的態度將決定你的財庫

PART 1:錢滾錢的「銀行&保險」利用法,要選哪個?

問題1:手頭的信用卡,2張與4張,要選哪個?

問題2:定期儲蓄、活期儲蓄,錢滾錢要選哪個?

問題3:大型行庫、信用合作社,開戶要選哪個?

問題4:活期存款、定期存款,錢滾錢要選哪個?

問題5:定期保險、終身保險,投保要選哪個?

問題6:保險趁年輕投保、婚後投保,要選哪個?

問題7:保險公司、理財規畫公司,生涯計畫諮詢要找哪個?

問題8:銀行推出的信用貸款、現金循環貸款,哪個划算?

PART 2:存錢的「生活習慣」,要選哪個?

問題9:長夾、短夾,存錢要選哪個?

問題10:便利超商、銀行,提款要選哪個?

問題11:便利超商付款,現金、信用卡,要選哪個?

問題12:愛談錢的人、不愛談錢的人,錢滾錢要選哪個?

問題13:儲值卡加值,一千元、一百元,要選哪個?

問題14:搭計程車、不搭計程車,錢滾錢要選哪個?

問題15:桌子乾淨、桌子骯髒,哪個會有錢?

問題16:打折時,血拚、不血拚,哪個較划算?

問題17:貸款五百萬的人、貸款一百萬的人,哪個會出包?

問題18:堅持到底的人、輕易放棄的人,哪種人會出包?

PART 3:錢滾錢的「房屋選購法」,要選哪個?

問題19:自己的鈔票、別人的鈔票,選哪個來用?

問題20:購屋族、租屋族,有錢要選哪個?

問題21:房子婚前買、婚後買,要選哪個?

問題22:客人我最大、客人我不大,到底哪個大?

問題23:償還房屋貸款,年終攤還、分期攤還,哪個較划算?

問題24:提前償還、多存手頭現金,哪個較划算?

問題25:找銀行商量的人、自力解決問題的人,財富增加是哪個?

後 記

【自序】  你的態度將決定你的財庫

你的薪水存入哪一家銀行?是大型行庫?還是郵局?當地的信用合作社?哪個才能錢滾錢?

薪資轉帳的帳戶被銀行員簡稱為「薪資轉帳戶」,在多數情況下,這種帳戶應該就是主要的交易行庫。

那麼你為什麼把這家銀行當做主要交易行庫?

因為不管去哪裡,都有○○銀行,很方便;因為公司規定○○銀行;爸媽都使用○○銀行⋯⋯等各種的理由,但大家的動機說穿了,也沒什麼大不了,多數情況都是「反正就這樣」。

假如因為選擇的銀行不同,錢滾錢的方法也大不相同的話,大家會怎麼做?如果因為你挑的銀行,讓你變成有錢人,或完全存不了錢⋯⋯如果知道會有這兩種結局,大家應該不會因為「反正就是這樣⋯⋯」而妄下決定。

先來看看會有什麼結局!

不管怎樣就是挑「大型行庫」的人。

這些人的鈔票不管如何也不會變多,他們再怎麼努力工作,生活也不會好轉,即使收入增加,生活仍然無藥可救,我在大型行庫工作了二十五年,遇到過很多這種人。


銀行不是提款的地方

我在山形縣的鄉下小鎮長大,念大學的時後才來東京,大學一畢業,就進入三井銀行服務,先後擔任過橫濱與東京的分行經理。超人氣電視劇《半澤直樹》所描述的銀行工作血淚史,我都親身體驗過。

而且我對於許多人在建構資產時,銀行究竟占有多麼重要的分量,更是了然於心。

我在四十八歲時,把二十五年的銀行員生涯畫下句點,現在坐擁六棟公寓、七十八間房,一年靠收租就賺進數千萬元。

身為銀行員與投資者,我既了解銀行對客戶的「貸款」立場,也了解屋主向銀行「借貸」的立場,這都是我的特點。

然而,長年服務於大型行庫的我居然說:「把大型行庫當成主要交易銀行的人,一輩子存不到錢。」很多人聽見,都會嚇一跳地問:「到底是怎麼回事?」

在我解釋為何不能在大型行庫存錢之前,請大家先想想看,銀行到底有什麼功用?

銀行不是一個只能提款的地方。

銀行是一個借錢的地方。

「我不是老闆,不需要借錢。」可能很多人會這麼認為。

那麼「房屋貸款」要從哪裡來?還有「汽車貸款」?子女的「助學貸款」?

尤其在買房子的時候,大家應該都毫不猶豫地申辦房屋貸款,向銀行借錢。

我們再往前進一步探討,即便現在是一名上班族,但將來說不定想獨立創業、想開店,這時就需要向銀行借錢,籌措創業與開店資金。

說不定買下的房屋將來要出租,也可能計畫再買一棟房子,靠租金來繳兩棟房子的貸款。

即使繳不到房貸全額,還是可以靠租金打發大部分的房貸,不費吹灰之力就擁有兩棟房子。

像這種時候,銀行的「房屋貸款」就派得上用場。


成功人士的共通性只有一點。

向銀行借錢,然後善加利用。

只要這麼做,即使現在年收入很低,鈔票也肯定會增加。

為什麼大型行庫不好?

即使現在沒有借錢的需求,但將來的事,誰也說不準,可能到時候才會想到買房子、讓子女念私立學校、自行創業、開店等。

到時候最頭痛的莫過於「沒有錢」「借不到錢」,讓自己與家人完全喪失了選擇的機會。

大家經常聽到「前途茫茫」這樣的話,其實就是人生毫無選擇的意思。


只能照這樣子繼續在現在的公司上班⋯⋯

想買房、想創業,就是沒有錢⋯⋯

一旦生病,就沒辦法養家⋯⋯


如果陷入毫無選擇的泥沼中,許多事就得被迫放棄。

反之,擁有多種選項的人生才會有樂趣,可以拓展自己人生無限的可能性,有「想做」的事就放膽挑戰,還可以在子女挑選的未來道路,助上一臂之力。

許多人還猶豫不決自己將來想做什麼,但沒有關係,因為誰都不知道將來的事,但有想做的事,卻無法如願,才是令人遺憾。


正因為這樣,你一定要具備金錢知識,做好準備。

為了增加未來的選項,以下兩點很重要:

1. 錢要好好存起來。

2. 學會怎樣向銀行借錢。

只要做到這兩點,你將來的日子就可以隨心所欲了。


現在回來原先的話題,為何不要選大型行庫?

因為大型行庫只與生活經濟穩定的人交易,如大企業員工與公務員。這些人的收入高又穩定,未來有保障,根本不需要借錢,這是大型行庫的真心話。

那麼在大企業服務的人是否就可選擇大型行庫?沒這麼便宜的事。我在銀行服務二十五年,後來為了創業而向自己服務過的銀行申辦公司戶頭,還是得經過一番審查。

而且更嚴格。

自行創業需要貸款,大型行庫並不會輕易貸款給你,即使提出曾在大企業服務的證明,都幫不上忙。

那麼應該選擇哪種銀行做為自己的主要交易行庫?

出乎意料,是信用合作社。

信用合作社多以地區型商店、中小企業服務的上班族為主要客戶來源。

同樣的存款金額,在大型行庫不會被當成一回事,卻會被信用合作社當成「主顧」,定期往來的話,甚至有專人服務。

信用合作社會配合你今後的生涯規畫,提供各種諮詢服務,如果雙方關係良好,將來在你需要時,信用合作社提供貸款的可能性就會大增(個人與銀行之間應如何建立良好關係,本書會詳加介紹)。

也就是說,將「薪資轉帳戶」選擇在大型行庫或信用合作社開戶,對你的未來有巨大性的影響。

錢滾錢要選哪個?

想要錢滾錢,得先檢討你目前的狀況,這不是單單說一句要節省就辦得到。

除了「薪資轉帳戶應該選大型行庫或信用合作社」的問題外,還必須從保險、房屋、支出管理等各方面來思索「錢滾錢的選項」與「比較容易向銀行借錢的選項」。

定期保險與終身保險,你是投保哪一種?

房屋,你是租屋派?購屋派?

買了房子,要提前繳清貸款?還是不提前?

提款是在銀行?便利商店?

使用的錢包是長夾?短夾?

儲值卡加值的金額是一百元?一千元?


錢滾錢的成功人士,對每一個問題都有明確的答案,他們絕對會先考慮「哪一種做法會錢滾錢?」再做決定,絕不會「反正就是這樣吧」而妄下決定。

這本書向讀者提出二十五個與金錢有關的問題,希望幫你錢滾錢。

只有我這位資深銀行員才知道的銀行、保險,以及買房內幕,透過解說後,希望做為你正確選擇的參考。

如果本書對你建構資產有所幫助,我再高興不過了。

現在就從提問開始吧。

手頭的信用卡,兩張或四張,你選哪一個?

這是攸關你自身信用的重要問題,正確答案是⋯⋯

內容試讀

問題3:大型行庫、信用合作社,開戶要選哪個

將來,你要步上哪種人生大道?

可能根本沒有人了解這個問題。

但還是想多留給自己一些人生的選項。

「這輩子就只能待在這家公司⋯⋯」這種無可奈何的結果讓人生變得索然無味。

將來說不定想獨立創業。

將來說不定想買房子。

將來說不定想生三個小孩。

將來說不定想買高檔車。

屆時想擁有選擇權,就必須有錢,這時候最重要的就是想清楚在哪家銀行開戶。

想要創業,就得從銀行借錢,籌措事業資本。

但遺憾的是,只要不是有頭有臉的人,不會成為大型行庫的貸款對象。我從三井住友銀行退休後,為了開創自己的事業,想要開設公司帳戶,卻碰到麻煩。因為沒有營業辦公室的租賃契約,所以被要求出示住家的不動產證明。即使曾經在銀行上班,我還會遭受如此待遇。

因為光是開戶就要大費周章,被當成微型法人的小型企業,想要從大型行庫獲得創業資本的融資,難上加難。所以最好一開始就打消與大型行庫打交道的念頭吧。

房屋貸款也一樣。

大企業員工與公務員等這種將來生活穩當的人,可以借到錢,但是對中小企業員工或自由業者,貸款審查就嚴格多了。

所以有絕對要善加利用的銀行,也就是我一直強調的信用合作社。

願意對微型法人提供融資,幾乎都是地方的信用合作社。信用合作社有協助地方發展的任務,因此像地方商店街這類小商店或一人公司,都是他們的主要客戶。所以想開創新事業的時候,地方的信用合作社就是你的助力。

對房屋貸款的審查也一樣。對大型行庫來說,「儲蓄習慣有信用」的方法,效果其實有限。

儘管大型行庫對大企業員工或公務員都很客氣,對中小企業員工與自由業者非常嚴苛。

反之,對信用合作社採取「腳踏實地作戰法」就可以發揮效果。信用合作社當然想把錢借出去,因為這是賺利息的生意,因此被大型行庫拒絕的客戶,就要吸收他們,轉換成自己的客戶。

也就是說,信用合作社會借錢給腳踏實地的「信用之人」。

為了保留人生的選項,請把信用合作社當成你的主要交易銀行,把薪水匯入他們的戶頭,並不斷存錢,肯定對你的將來有幫助。

信用合作社把你當成國王來伺候

在信用合作社開立薪資轉帳戶,還有其他好處。

對信用合作社來說,只要有一定的存款金額,就是他們的好顧客,若是定期往來,甚至還有專人為你服務。

但是在大型行庫戶頭裡,除非金額相當高,不然不但沒有專人服務,也不會有特別待遇。

哪家銀行容易借得到錢?

哪家銀行提供貴賓級的服務?

從這種角度來判斷,信用合作社占了壓倒性的上風。

除了中小企業員工,即使現在服務於大企業,一旦將來想換工作或創業的人,最好也在信用合作社開戶,而且要從現在開始就「存信用」(每個月存錢)。

在信用合作社與大型行庫分別開戶

信用合作社也有缺點,即便有網路銀行,也無法像大型行庫那麼便利,而且分行數量少,若要處理一般的存款、提款,還真有點不方便。

至於大型行庫,分行遍布全國,所以方便存款、提款。

還可以透過網路匯款。

而且有投資基金等金融商品一應俱全。

因此我推薦的方法就是「薪資轉帳戶」,在信用合作社開戶,緊急需要提款時,就在大型行庫開立備用戶頭,也就是各別開立一個帳戶。


歸納如下:

信用合作社:開立「薪資轉帳戶」,每個月存錢,公共支出、信用卡支出全部從這個戶頭提領。

大型行庫:急需時,可立即提領現金的備用帳戶,在戶頭裡存著一筆三萬或五萬元的金額,一旦提領之後,就再存款補足。

這樣就可有效利用這兩種銀行的優點,在信用合作社累積信用的同時,還可隨時善用大型行庫的便利性。

我經常看到許多人同時擁有兩家大型行庫的金融卡,但這根本毫無意義。若是要求便利性,只要有其中一家銀行的金融卡就足夠,想要靠「腳踏實地作戰法」來累積大型行庫對你的信用度,其實困難重重。

還有,以郵政銀行(郵局)搭配大型行庫也沒有意義,因為不管是郵政銀行或大型行庫,兩者的特色在於「便利性」,所以變成重複擁有同性質銀行的戶頭而已。

信用合作社搭配大型行庫,或信用合作社搭配郵政銀行,才有戰略價值。

答案

在信用合作社開立「薪資轉帳戶」,

在戶頭裡存錢、累積信用。

至於大型行庫或郵政銀行的戶頭,則用於緊急提領現金。

***

問題13:儲值卡加值,一千元、一百元,要選哪個?

現在越來越多人使用電子錢包。

需要加值的時候,你加值多少錢?

一百元?

五百元?

一千元?

或是儲值的上限一萬元?

到底加值多少才好?我希望大家好好思考加值金額的問題。

每次只加值一百元的人,「只要沒餘額就加值」,是不是都抱持這種想法?

另一方面,也有人嫌每次加值很煩麻,一口氣加值三千元,看似很有效率,但多半也是沒有經過深思熟慮的做法。

在有關便利超商或銀行提款的問題裡,我就已經說過,最重要的關鍵還是在於對金錢的管理。

不管是加值一百元或一千元,這種「沒錢就加值」的心態是無法錢滾錢。

若你的儲值卡事關交通費,這可不是一筆省得下來的費用,因為我們沒辦法只靠走路來來去去,所以交通費很難省下來。

因此,關鍵在於是否清楚自己每個月的交通費是多少。

交通費三千元的人,在每個月的月初要加值三千元,交通費一千元就搞定的人,則加值一千元。如果當月超出這筆金額的話:

「為什麼要花上那麼多的交通費?」

如果這麼想,就會產生管理的意識,這才是重點。

把悠遊卡視為「交通費+超商費」

現在使用悠遊卡的機會越來越多,因此如果把悠遊卡的加值金額單純視為交通費的話,就不可能有效管理使用。

假設把加值金額視為「交通費+超商費」來看,大家在便利超商的消費往往超過預期,其中多半都是亂花錢。但即使這樣,可能也沒辦法完全不去便利超商買東西。

所以,每個月交通費需要兩千元的人,如果再加上超商消費金額一千元,那麼就在發薪日或每個月初加值三千元。

接下來就要自我要求,在每個月的消費額度內,嚴格控制交通費與超商的花費。

如果所有零用費都是用悠遊卡來付款的話,就交給悠遊卡來管理零用錢。

如果一星期的零用錢是三千元,在每週一就加值三千元,並在這個額度內打發日子。

我使用附帶悠遊卡功能的信用卡,其中的理由就是因為這樣可以記下在什麼時候加值多少錢,更容易管理金錢。

在使用一般的悠遊卡時,對使用明細不會太清楚,所以在用悠遊卡付帳時,請務必領取收據,然後填入家計簿裡。

答案

統計每個月的花費,

加值這筆金額,並在額度內打發日子。

把悠遊卡的功能視為「交通費+便利超商花費」,

就可以控制支出。

***

問題14:搭計程車、不搭計程車,錢滾錢要選哪個?

才買了一把自己中意的雨傘,偏偏不知丟到哪裡去⋯⋯把雨傘忘在捷運或商店裡,我想很多人都有這樣的經驗。

如果是一把普通的塑膠傘,應該不至於讓人懊惱吧。但如果是非常中意而且價格昂貴的一把雨傘,那就非常可惜了。

因為這種經驗作祟,現在若非普通的塑膠傘,有人可能寧願不買雨傘。

氣候詭異的時候,只要身邊沒有大包小包,就算下起大雨,隨便都可以買把便宜的塑膠傘應急。

但是,你家裡是不是早已堆了好幾把的塑膠傘?

好好愛惜雨傘是最理想的情況,但容易掉傘的人最後還是買塑膠傘,才能避免浪費。

或許好好愛惜塑膠傘就是最好的節約方式。

但即使要愛惜一把雨傘,我也不會馬上去買一把塑膠傘。

因為,我會跳上計程車。

「搭計程車,不是就存不了錢嗎?」或許有人會這麼認為,但其實我有一個冠冕堂皇的好理由。

一流人士從鞋子看起

每逢下雨天,我就毫不考慮跳上計程車的原因是⋯⋯

因為我不想弄濕鞋子。

不管怎樣,我非常討厭鞋子濕掉,腳上濕答答。

當我來東京打拚時,在下北澤經營房地產的叔叔非常照顧我,我很仰慕叔叔的穿著打扮,看到他光亮如新的鞋子,也開始學他擦起鞋子。

接著在銀行上班之後,就注意到一件事,那就是有錢人都會穿好鞋,幾乎沒有人例外。

而且會好好保護鞋子。某次有一位富豪大客戶這麼對我說:

「菅井先生,即使口袋沒錢,也要穿一雙好鞋,因為一流人士會注意對方的腳,來判別這個人的辦事能力。」

自古以來就是「見微知著」。

若一個人從頭到腳都整整齊齊,就可以知道他隨時隨地都在意「別人怎麼看我」。因為連自己的腳尖都會注意的人,肯定做事細心,相反地,若不注意則是做事不用心。

大家去高級品牌專櫃買東西,有沒有注意到店員會偷瞄客人的腳部?因為這是他們判斷客人口袋深淺的依據。

事實上,很多銀行員也會檢查客戶的鞋子。

有辦事能力的人會檢查對方穿的鞋子,為了要獲得這些人的肯定,非得留意穿好鞋子不可。

誠如「物以類聚」,習性相同的人多會聚在一起,因此如果自己不留意,就碰不到這些人,進而錯失良機。正因為這樣,對於腳上穿的鞋子要比一般人更加留意。

我在八年前左右,買了一雙相當昂貴的鞋子。

「這是一家非常棒的鞋店。」客戶介紹一家鞋店給我,我各買了一雙黑色與咖啡色的鞋子。即使歷經八年的時間,穿起來還是很舒服,是我鍾愛的鞋子。

只要一碰到雨水,皮鞋就容易壞,專程買來的鞋子可不能隨便淘汰,所以每到下雨天,我就毫不猶豫跳上計程車。

這也不是什麼長距離的車程,只要搭到最近的車站就好,雖然比買一把塑膠傘來得貴,但想到得另外再買一雙鞋子,我覺得這樣做才划算。

答案

有沒有辦事能力,看鞋子就知道。

如果下雨,馬上跳上計程車,

保護鞋子要緊!

***

問題5:定期保險、終身保險,投保要選哪個?

要怎樣控制自己少花錢?

為了存到錢,管理收支、減少支出是非常重要的事,這個道理大家都知道,偏偏就是辦不到。

為什麼辦不到?

因為大家搞錯節約的重點。

每個月固定支出的費用屬於「固定費」,其中最大的開銷就是四大固定費。

1. 住宅費

2. 保險費

3. 汽車費

4. 教育費

要節省這四大費用,才是存錢的最快捷徑。因為再怎麼節省一根白蘿蔔的錢,也沒辦法存到錢,壓低家計最大筆支出的秘訣要謹記在心。

我規定自己把這四大固定費壓低到收入五○%以下。

這樣才有餘錢拿來儲蓄。

請再默唸一次四大固定費。

第三項「汽車費」的節約辦法很簡單,善用公共運輸,或買輛不怎麼花錢的汽車。

第四項「教育費」,許多父母為了子女的教育不惜成本,所以多半無法捨棄教育費,以我的情況為例,兩個小孩念中學以前,都是就讀公立學校。

至於未成家的年輕人,當然不用負擔教育費。另外,住在都會區的人,也傾向不買車,所以四大固定費當中,有人根本不會在第三、四項有支出。

那麼問題就在於第一項「房屋費」與第二項「保險費」。

四大固定費當中,最大筆的開銷就是「房屋費」,如何壓低房屋費,是能否存到錢的最重要關鍵,因此這方面的問題,我會在第三部分詳加說明。

安心與節約,一箭雙鵰的秘訣

第二大筆的固定開銷就是「保險費」。

由於每個月要繳的保費沒有那麼多,因此被許多人輕略,但可不是這麼一回事。

從每個人的一生當中來看,保險費是僅次於房屋費的第二大開銷。平均每個家庭每年繳納的保險費是十萬元,三十年共繳納三百萬,有時還會被慫恿買其他保險,非常危險。

保險主要分為兩大類:定期保險與終身保險。

定期保險即保戶身故時,遺屬可領回三百萬元保險金,亦即保費有去無回、保單期滿、保費不退還。每月繳納的保費低廉,但如果投保金額龐大,每個月繳納的保費也會提高。

而且定期保險有每十年重新規畫的「十年定期保險」。

假設三十二歲投保,到了四十二歲要重新規畫保單,保費就會提高。定期保險的費率結構就是年輕時投保較便宜,但隨著年紀增長,保費也逐漸提高。

終身保險有去有回,是為了將來領回保險金而繳納的保險。

例如三十二歲投保三百萬元的終身保險,繳費期間三十年直到六十二歲為止,把三百萬分三百六十個月的分期付款。

不論何時死亡,皆可領回三百萬元的保險金。

那麼應該選哪一種保險比較好?

毫無疑問,「終身保險」。

即使解約後,已繳納的保費可退還,死亡時還可領回全額保險金,所以絕對沒錯!而且根據保單內容,保險解約金九成即保單價值準備金,可質押貸款。

而且向銀行貸款時,終身保險的解約金可列入個人的金融資產。

另一方面,「定期保險」祭出「每月繳納保費低廉」的利多,吸引保戶上門,有人誤以為「這下子每個月家計費就省下來」,於是不加思索投保定期保險,但就像我剛才說的,定期保險每十年就得重新規畫保單,保費也跟著調漲。

而且有去無回,一旦解約,一毛錢也拿不回來。

千萬不可沒有投保「終身保險」,只投保「定期保險」。

但是也有善加利用定期保險的方法。

必要的投保金額是多少?

保險是為了消弭對未來不安而買心安的商品。

分析「不安狀況」,再換算成金錢,直白地說:「自己死亡時,要留給家人多少必要的錢?」

存款有多少?

另一半是否上班?

有幾個小孩?

家庭成員年齡是幾歲?

考慮種種因素後,就知道自己死亡時,要留給家人多少足夠的金錢。

假設自己死亡時,另一半有工作的話,或許三百萬元就足夠。若是子女多、年紀小,說不定得需要六百萬元。

這個金額必須由夫妻倆商量後決定,一旦確定留給家人必要生活費的金額後,有不足部分才需要靠保險來補足缺口。計算方式如下:

留給家人的必要生活費 -(現有的存款+勞保或國民年金的遺屬年金)=必要的投保金額

遺屬年金是一種公家年金,絕對可以領回。因此留給家人的必要生活費減去現有儲蓄與遺屬年金,就是必要的投保金額。

如果投保金額在三百萬元以下的話,購買終身保險就綽綽有餘,容我稍後再詳加說明。但是如果購買房子並投保「房貸壽險」的話,一旦保戶死亡,剩餘的房屋貸款即可不需要繳納。

在這種情況下,保戶多數會另外投保三百萬元以下的保險,所以只要有「終身保險」就夠了。

至於投保金額需要超過三百萬元以上的人,只想靠「終身保險」來打發,每個月得繳納一、兩萬的保費,加重家計負擔,反而不划算。

只有在這個時候才需要「定期保險」,要先確定「終身保險」的投保金額達到三百萬元,不夠的部分就以「定期保險」來補足。這麼一來,即使保費有去無回,也能用最低的金額買到心安。

答案

保險絕對要選「終身保險」,

如果投保金額仍嫌不足,

再投保「定期保險」來補足,

一切以化解不安狀況為最高原則。


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