提高身價的第一本書：學習讓你明天比今天更有錢

＜自序＞學會經營身價，讓自己保值又增值

近年來書市非常流行「有錢人」這三個字，許多出版社甚至將「有錢人」這三個字放在書名中。在錢愈來愈薄，荷包愈來愈小的現代，如何變有錢似乎才是正道，安居樂業則是一點兒也不流行。
因為工作的關係，我也接觸到許多人們眼中所謂的富翁，並發現有錢人的思考模式的確與一般人不一樣。
大部分的人對於金錢的觀念都是賺錢、花錢，收入減支出，但是有錢人的思考卻是以經營身價做為目標，也就是「身價＝資產－負債」。
我們都知道企業有財務報表，如果我們將自己當成企業來經營，相當於有自己的身價表。在這一本書中，我會告訴大家什麼叫做身價？也會寫到許多經營身價的方法，讓你的理財觀念不再只停留在「賺錢、花錢」，而是成為一位有資產的人。
成功，需要努力與運氣；經營身價，也要靠正確的理財觀念與抉擇。
在我的第三本書出版後某一天，我接到一通電話，對方是從遙遠的南美洲國家打來的，原以為是讀者來電，當對方自我介紹時，我實楞了幾秒才回神──他在數十年前曾經是我父親請來為我母親開車的司機，婚後與家人到南美洲做生意，生活過得還不錯，由於他的親戚無意間看了我的書，發現我的父親就是他口中提過的昔日老闆，才透過管道找到我。
寒暄幾句後，他提到很感謝我父母親以前對他的照料，(我媽媽是他的媒人，我爸爸後來把他調到離他中部老家較近的一個關係企業)，聊著聊著，話題轉到他目前都是透過美國和歐洲的私人銀行幫他理財，今年回台開台商大會時，想找我討論理財的事。
當掛掉電話之後，我感慨人的際遇還真是奇妙，昔日我的父親擁有五十艘船，他只是一個司機；我的父親後來生意失敗，走的時候身上所剩無幾，如果他還活著，一定很開心當年的司機現在竟然是事業有成，可以請自己女兒幫他理財。
在人生的旅途上，有很多的機會等著我們決定，它可能為我們帶來好運，也可能是危機，同樣的，在經營身價的方法中，有可能會成功，也可能會失敗，甚至歸零，最重要的是如何克服及面對。
我認識一位正值壯年的好朋友，她與先生共同開創的公司被虧空，先生也在此時突然生病，迫使得她自己必須獨立面對債權人。她用一個半月的時間冷靜處理眼前的混亂，我很心疼她一輩子所累積的財富在此時被迫歸零，但是，當她來和我分享她的狀況時，我很高興她能接受自己目前的處境，並且把自己把持的很穩，不論她可不可以再一次累積到以前的財富，我認為她已經克服了最大的困難，相信她一定能夠走出陰霾，重新經營身價。.
能夠成為有錢人，是許多人的願望，但是有錢人與懂得經營身價的人卻不絕對相同。有錢人就只是有錢而已，可能是繼承上一代的錢或是中了樂透；但一個真正懂得經營身價的人，則是在金錢觀及生活觀兩者兼顧的人，希望讀者朋友們在看了這本書之後，不但能學會經營自己的身價，也擁有一個身、心、靈平衡的快樂生活，讓人生永遠保值又增值。


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自己的身價，自己決定→
‧致富第一步：做出你自己的身價表
每次一有女明星結婚時，記者們就會將星夫的身價拿出來報導。
當女明星劈腿時，記者們又會將她前後任男友的身價做出表格，然後在贏的那一方蓋上一個「勝」字。
我們可以從綜藝版上瀏覽名人、明星的身價，可是，「你算過自己值多少身價嗎」？
在我的第一本著作《一本女人寫給女人的理財書》中，曾經問過讀者這個問題，獲得非常多讀者的迴響，大家都很想知道，如何算出自己的身價。
算身價，可不是有錢人或名模影星的特權喔！
只要你有收入，就一定要知道自己的身價，這麼一來，不論你有什麼樣的夢想，都有機會讓你更實際的「圓夢」。
說到夢想，我聽過很多年輕人信心滿滿地說：「總有一天，我一定要賺到一億。」
也聽過不少人提到：「我在XX歲前，一定要賺到五千萬。」
還有像是：「沒三千萬不退休。」這類的話也滿多人說過。
但是，三千萬、五千萬、一億的數字，真的達得到嗎？
雖說理財時要先立一個目標，偏偏很多人在立理財目標時，都是將別人的狀況套在自己身上，卻忘了斟酌自己的收支情形。
如果，你也像我剛才所提到的那些人一樣，懷抱著有錢夢想，那麼，請先了解一件事：這些數字，都是別人所擁有的（或是別人的看法）。
我們，還是務實一點兒，從「認清自己到底值多少身價」開始，再進一步做出達得到的理財目標和規劃。
這跟找工作有點兒類似──你總得知道自己擅長什麼，再去找工作吧！
只不過，有些人的身價較高，完成目標的時間較快；有些人的身價較低，需要更久才能完成目標；有些人則是從負債身價做為起點。
無論如何，當你認清自己的身價之後，也等於向理財目標前進了一步，而且，是非常實際、有機會達到的第一步。
在後文裡，我不但要教你如何算出自己的身價，還會舉出很多例子，讓你一窺別人的身價。
當你知道自己的身價時，不外乎會出現兩種反應。
第一種是：「什麼？原來我的身價這麼少？」
第二種是：「還好，我的身價還不錯！」
如果你是第一種，不必氣餒，那只是你「現在」的身價，不代表未來，當你學會如何算出自己未來的身價時，相信必能增強你對自己的財務信心。
如果你是第二種，那麼恭喜你到目前為止經營得還不錯，但也請你了解，一時的身價不代表一生的身價，透過下面許多人的真實故事，你會發現，身價不但會由低往上漲，也很容易從高往下跌。
無論你現在的身價如何，只要有心經營，在你起心動念、開始經營身價的這一刻起，將會比以前富有。
祝福大家「明天比今天好，未來更好」！

‧什麼是身價？
「身價」是什麼？雖說人不是物品，也不能用數字來計算，但是人活在世上，沒錢就是不行。
講白一點，身價指的就是「你的價值」。
從財務報表的角度來看，身價就是將你所有的「財產」減掉「負債」之後的數字。
「財產」指的是有變現價值的東西，像是存款、股票、房子、基金、金條、珠寶、藝術品、球證，外幣存款……等，當你需要錢的時候，可以將這些東西換成現金來使用的東西，加上未來可以變現的東西，如儲備的退休金、保險金、現金價值都算。
生活中，許多因素都會影響我們的身價，買房子、買車子、投資、負債、創業，移民……等任何金錢決定，將讓我們的身價表起變化，有些決定會讓我們的身價增加，有些決定則會讓我們的身價減少，繼續往下看，你就會明白了！

‧經營身價的兩張表
如果有一個人說：「我有五千萬的身價。」你相信嗎？
要用什麼方法才能證明這個人真的有五千萬的身價呢？
很簡單，只要兩張表，就可以讓這個人的身價現形。
第一張是每個月的收入／支出表──從這一張表中，可以知道每個月會結餘多少錢。（見表一）
第二張表是財產身價表，在這一張表中，可以詳細列出你所有的財產與負債，幫助你更清楚地了解到你的身價到底是高還是低。（見表二）
一開始在了解自己有多少身價時，請務必拿出紙筆寫下來（光用想的，還是沒有寫的詳盡），有的人以為自己身價很高，結果真正記錄在身價表後，才發現自己的身價沒他想的那麼高；也有人以為自己身價很低，結果身價表顯示出來的，卻還算不錯，更有趣的是，實際的身價和外在表現出來的很可能成反比，相當符合「金玉其外，敗絮其中」這句話，因此，也不必羨慕那些嫁給無能力的名人或企業家第二代的女性。

表一　月收支表
收入 支出
　


結餘　　

表二　財產身價表
財產 負債



身價
＊如果你有存款、股票、房子、基金、金條、珠寶、藝術品、球證、外幣存款、已儲備的退休金、保險金現金價值以及其他有價值的物品，請將它列在財產欄的空白處。
＊如果你有房貸、車貸、其他貸款或負債，請將它列在負債欄的空白處。
例：
財產 負債
銀行存款　　５０萬
股票　　　１００萬 貸款　　６０萬　　　　　


　　　　　１５０萬 　　　　６０萬
身價：９０萬（１５０萬－６０萬）


提高身價的方法→
‧錯誤的理財順序，吃掉你的身價
小時候，我們都玩過「看圖排順序」的遊戲，方法是給你四張圖，要你排出正確的順序，答對的人通過，答錯就重排一次。
你知道理財也有順序嗎？如果順序錯誤，很可能會讓你的身價大縮水。
小吳每月薪水三萬元，吃家裡、住家裡的他，生活可說是無後顧之憂，沒有存錢習慣的他，總是將錢拿來吃喝玩樂、買禮物送女友，短短一年就累積了三十萬的卡債。
小吳的爸媽發現兒子的糊塗帳之後，力勸小吳努力還債，只要小吳省點兒花，每月還兩萬，兩年內應該就可以還清。
起初，小吳的確很規律地還債，有一天，小吳參加同學會之後，聽到昔日同窗靠投資股票，短短兩年就賺了一倍，聽得小吳心癢癢的。於是從這個月開始，小吳每月只改一萬元，剩下的一萬元就拿去投資股票。
「如果投資賺了，那麼不就更早還完錢了嗎？」小吳如此認為。
其實小吳錯了。
道理很簡單，小吳所欠的卡債是18％，而投資股票的報酬率要超過18％並不是件容易的事，尤其像小吳這樣完全沒有研究就冒然投資的人，更是賠率高於賺錢。
所以，小吳的理財順序應該是先將卡債全部還清，然後再開始存錢，等存到一筆錢的時候，再來規劃如何使用這筆錢，如此才不致於讓身價縮水。
小學生玩的「看圖排順序」，排錯了可以重來，理財順序一旦錯誤，失去的身價必須花更多時間才能回來（甚至回不來），我們千萬不能大意！

致富小站──先存好緊急預備金
如果你像小吳一樣有卡債，但卻不像小吳那麼幸福吃家裡、用家裡，而是完全靠自己，那麼你的理財順序可以調整為「還債＋存錢」雙頭進行。
原因在於當一個欠卡債的人沒有親朋好友可以做靠山，又發生意外需要用現金時，要再向銀行借錢是很難的，所以你特別需要一筆「緊急預備金」，供自己緊急時使用，才不致於被錢逼到沒路走。　　　　
‧錯誤的金錢觀念，身價不增反減！
從出版第一本書至今，也快五年了，五年來，收到許多讀者的信件，其中令我感到痛心的是：為什麼有那麼多人出社會工作兩年，就欠了五十萬的卡債？
台灣有很多的卡奴，其中有不少卡奴是「突然間」才發現自己欠了好多債！這又是為什麼？
最大的原因，就是18％的循環利息。
18％的循環利息＝想不到的高利！
以五十萬的卡債來說，每個月就要繳掉約八千元，這還只是利息而已。想想看，一個社會新鮮人薪水大概二萬五千元，扣掉八千元，只剩下一萬多塊，如果還要租房子，再加上生活開銷，根本很難撐住。
18％的循環利息＝你所欠的錢在四年會變成兩倍！
也就是就，四年前你的卡債是十萬，四年後你的卡債將變成二十萬。
如果一個人每個月都透支一萬元，一年就欠了十二萬，第二年又欠十二萬……在每個月累積欠債，加上18％的循環利息下，你想後果會如何？
除了一輩子都在還錢，還會存不了錢。
借錢──尤其是當賺的錢無法負擔債務時，就彷彿一個會漏水的水龍頭，即使沒有用水，水還是一直漏出來。
一位女生來信說：「我把我的LV全部上網賣掉，結果還是忍不住又跑去刷卡購買新的LV……」看得我也替她感到心疼。
「無法停止的購買慾」是一個非常大的問題，如果真是如此，我會建議讀者朋友們與心理醫生會談，讓醫生的專業來幫忙。
除了卡奴問題外，另一個值得注意的理財方式就是「分期付款」。
我認識一位月薪三萬元的年輕美眉，她才出社會不到半年，存款大概只有一萬元。
有一天，她告訴我，不久後，她就要到北海道旅行了。
「妳該不會借錢去旅行吧？」我問。
「沒有啦，碧華姊，我才沒那個膽，我是買購物頻道的日本遊，才兩萬塊實在太便宜了，而且我每個月只需要分期付款一千塊就可以了。」
過不久，又看到她亮出一張印刷精美的DM，內容大概是「只要三萬三千元，讓你輕鬆學美語」之類的，而且還有一行大大的字寫著「可分期付款，每個月只要繳三千元」。
「妳是不是想告訴我，妳買了這套美語學習教材？」我再問。
「沒錯，因為我覺得英文很重要，又不想花那麼多錢去補習，所以就買教材回家聽。」
「這位小姐，妳有沒有發現一件事？」我忍不住再問。
「什麼事？」
「在日本遊和美語教材的分期付款下，妳的兩萬五千元薪水已經縮水到只剩下兩萬一千元，再扣掉應繳給政府的錢，每個月的實際收入已經不到兩萬。」我提醒她。
分期付款雖然不至於像卡奴一樣那麼慘，但同樣會讓你存不了錢，即使每月有結餘，也存不了太多錢。
想想看，假如把這分期付款的四千元拿出來定期定額，一年就將近五萬元，兩年就十萬元，三年就有十五萬。
但如果將這筆錢拿去分期付款，相當於讓你的存款縮水了十五萬。
每個人在踏出校門時，薪水都差不了多少，但為什麼二十年之後，大家的財產卻有不同的變化？
趕緊學習聰明理財，讓你的身價上升吧！

‧小心財產會縮水！ 
將巧克力握在手上，不久就融化了，財產也和巧克力一樣，今天你的財產有兩百萬，說不定明天一下子就縮水了百分之十！
導致財產縮水的原因很多，折舊就是其中之一。
我們都知道東西用過之後，就會變舊，不可能回到原本的價值──這就是折舊的觀念。
如果你有車子，那麼車子就是最明顯的折舊品，開了一年的車子想脫手，只能打八折賣出；開了三到五年的車子，價錢就折掉一半。
我有一位朋友，在二十多年前買了一部造型特殊的Ｂ字頭車，雖然早已不開，仍然需要定期維修保養，費用也不少，朋友心想，別的車子開了十年就只剩兩萬，他的車卻不是普通的車子，說不定可以算是古董車，於是請我代詢問作汽車仲介的朋友能否賣得好價錢。
結果是：必須要三十年才能成為古董車。
我的朋友聽了，決定再把車子多擺個幾年，讓車子的價值上揚。
大部分的東西都會折舊，除非它很精典或是市場供應量小（甚至不供應），被有心人士收藏著，反而比當時所買的價值更高，但是這類的物品畢竟很少，也非一般人可以預料的，所以我還是建議大家在購買高價物品時，也要考慮一下它的折舊。（像手機也是一項折舊很高的產品，有些手機甚至沒有用過就被折價了）
除了折舊的因素，另一個會讓財產縮水的原因就是「投資失利」。
比如在政治不確定性增高時，造成股市大跌，股票的價值很容易在三天之內跌掉百分之二十。
我也聽到許多人投資「未上市股票」，結果公司倒了，投資全部泡湯，數百萬的財產都化為泡沫。
在投資的時後候也要注意，有一種投資會因為時間的過往，導致價值的消失，像是「認股權證」、「選擇權」就是很好的例子。
「認股權證」是一種權利，它在一定的時間會消失。舉個例子來說，假設證券公司發行台塑的認股權證，條件是未來的一年中，投資人可以用一塊錢（一股）去買一個以每股四十八元投資台塑股票的權利，假如一年內台塑股票上漲，並超過四十八元，則此權證可能漲數倍，但是，如果一年到期時，就算當時台塑的股票還是四十八元，這張權證也沒有價值，因為時間已經到了。
一九九○年，很多人投資日本認股權證基金，當時股市由三八九一五點跌至二○○○○點時，投資人大都一路往下加碼，後來股市曾經反彈至二六○○○點，然後再跌回二○○○○ 點，此時，投資人卻發覺權證價竟然比之前第一次二○○○○點的時候低，這才了解原來認股權證是一種會縮水的投資工具。.
買房地產也可能會遇到縮水，因為，當經濟不景氣時，房價一路下跌，不僅房子本身的價值縮水，長期套牢的利息也會把房子的價值耗光，甚至出現負值。台灣每幾年就會看到一些房地產大亨落跑、倒店，或是留下一堆賣不出去的爛尾屋，就是因為養地太久，被無法負擔長期的利息給拖垮了！

‧不要忽略「隱藏的身價」
在成長的過程中，我們一定都被問過類似「什麼是無價之寶」這樣的問題。
有的人回答自由，有人說是健康，有人認為是時間，也有人說是愛。
你知道嗎？有時候，身價也是無法用金錢及數字來衡量的。
不相信？那麼，現在請你說說看，慈濟證嚴法師的身價是多少？
假如只是以金錢數字來計算，證嚴法師的身價恐怕很低，但如果從另外一個角度來看，她的身價可說是「無價」。
你看，當證嚴法師立下志願時，安身之處僅是一個小小的木屋，那時的她既無金錢的身價可言，也沒有廣大的人脈，但是，當她的志願漸漸地感動了許多人的時候，除了有形的慈濟醫院、學校外，那無形的影響力是怎麼算也算不出來的──我稱這樣的身價為「隱藏的身價」。
時下很多年輕人都希望想辦法多賺一點錢，有一個目標可以奮鬥努力挺不錯的，但如果變成利益薰心，或是整日汲汲營營、將騙錢合理化，那麼即使身價高到開跑車住名廈，又如何？
我的朋友中不乏有許多長我二十歲的億萬富翁，這些富翁在年輕的時候縱然也曾經卯起來賺錢，但是當感到足夠了之後，卻會開始追求一些無形的價值或影響力，這些，都是財務報表是看不到的。從他們身上，我學到的也是一些無形的價值觀，像是「人生在世，並非只能用錢衡量」、「不以追求最高身價為標竿」等。
一位事業風光的大老闆，退休後加入了一個銀髮社團，在這個團員平均年齡為七十多歲的社團中，六十來歲的他是最年輕的，所以昔日的大老闆搖身一變成為社團的核心人物，他為團員們企劃各種不同的活動，每天都很忙碌但卻非常快樂。
在本章中，我用了很大的篇幅告訴大家如何經營自己的身價，但是假如讀者朋友們在經營身價的過程中，發現很難達到夢想中的數字時，請別忘了，身為人的我們，最重要的事情就是為自己的生活和生存負責，因此，你可以立志成為億萬富翁，也可以只要生活開心、身體健康、不為錢煩惱就夠了！


不讓金錢問題成為婚姻殺手→
‧婚前，先做好「金錢價值觀檢查」
一對新人在結婚之前，要做哪些檢查？
大家最先想到的肯定是婚前健康檢查。
除此之外，還有沒有需要檢查的地方？
當然有。如果你問我，我會說：「婚前，請先做好金錢價值觀檢查。」
現代人的離婚率頗高，我的周圍也有不少離婚友人，當被問到離婚的原因時，發現一半以上的人提到「都是為了錢」。
怎麼會這樣呢？一對男女不是經過了感情、種種難關的考驗才互訂今生的嗎？難道再深的感情也敵不過一個「錢」字？
其實，錢的問題不只是「錢夠不夠用」這麼簡單而已，其他像是「錢該用在哪裡」、「支出該怎麼分配」、「錢要給誰管」等，都是夫妻分手的導火線。
一對結婚不到半年的新人，為了要先買車還是先買屋，吵得火藥味十足，結果太太抱著一肚子氣回娘家住。
別說只有新人會為了錢而煩，我認識一對結婚二十年的夫妻，近來頻頻為了「錢」事鬧意見，太太希望將銀行存款拿來買房子，因為房子是看得到、把握得住的「實體」，先生卻覺得：「先住父母家就好了，多出來的錢就可以用來創業。」
為了不讓婚後生活被錢事影響，最好的方法就是小倆口在婚前詳細溝通一番。
哪些大事需要溝通呢？
一.房子：要不要買屋？何時買？地點、價格、頭期款、貸款誰繳？房子登記在誰的名下？
二.孩子：要不要生小孩？何時計劃生育？孩子誰來帶？孩子的各項費用如何分擔？
三.生活費如何分攤：如果雙方均有收入，要先談好生活費如何分攤；如果有一方沒有收入，也要在婚前討論生活費的支配方式。尤其現在薪水都是匯入帳戶，如何支配這份薪水，當然要在婚前討論，以免婚後意見不同，引起兩人不愉快。

‧了解另一半對錢的用法，婚姻更愉快
一位男性友人自認非常不會選禮物，他說：「每次我送給老婆的禮物，老婆都不當一回事。」
「是這樣子的嗎？你要不要舉個例子？」我問。
「像最近她常抱怨身體差、工作太累，我就買了游泳健康館的套票送給老婆，希望她能去游泳健身，可是她竟然不游泳，每次去都只是洗三溫暖，實在是浪費我的心意。」
像這對夫婦對於錢的用法及價值觀，就有著很大的差異，造成收禮的人感受不到送禮人的心意，送禮的人也覺得這份禮送得很不值得。
「你知道為什麼你會氣成這樣嗎？」
對方搖搖頭。
「最主要的原因是，你和她對錢的用法及價值觀不一樣。」我繼續說：「她會抱怨，是希望你花一些心思去關心她、幫忙她，至於花錢讓她花力氣去游泳，她反而無法感受你的關心」
所謂錢的用法，指的就是「如果有一筆錢，會用在哪裡？」
有的人會用來旅遊、有的人會用來還房貸、有的人會買東西，有的人會存起來不花用。
至於錢的價值觀，指的就是「錢用在某些地方，到底值不值得？」
以剛才的故事為例，先生認為將錢用在買游泳券，既可以健身又可以游泳很值得，但是他的太太則認為這筆錢用來旅行還比較有價值。
聽到這個故事，就讓我想到以前的一位外國同事，每次只要是她生日、結婚紀念日時，她的先生就會送好大一束玫瑰花到辦公室，羨煞許多人，但是再想想如果是台灣女性，在收到這麼一大束花的時候，回家後第一句話就是告訴先生：「錢不要浪費在買花上！」
夫妻雙方很容易因為「對錢的用法」觀念不同而吵架，有人覺得錢用在吃一頓美食很值得；有人認為東西吃下肚就沒了，買衣服還比較划算；有人覺得把錢用在吃飯、買衣服都很浪費……無論想法如何，在你和另一半因為金錢問題快吵起來的時候，請體諒每個人對錢的用法不一定相同，找出一個平衡點比吵架更重要。
最近，我聽到幾個離婚的案例，發現男女雙方不僅會因為花錢的想法不同而吵架，甚至連賺錢的觀念不同，也成為金錢問題的導火線（像是男方收入不高卻有大男人心結，反而壓抑賺錢能力較高的女方）。
在我爸爸這一代的人，大多數男性會要求太太不上班，在家帶小孩，女性在有限的生活預算，且無法發揮自己才能的日子中，夫妻是很容易吵架的。不曉得是否因為看見母親年輕的時候常被壓抑，結了婚之後，我常喜歡和先生比賽誰的錢賺得多，現在回想起來真的很幼稚。
人生不會總是一帆風順，當一方不順時，另一方若能體諒，將可能成就出「1+1大於2」的力量，就像李安導演在未成名前也是家庭主夫，由太太支持他追求藝術，實在是美事一樁。