從扛債人生走向財務自由：5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術

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前言
學理財，別債苦

小時候，我的家境十分優渥，就像偶像劇裡的富豪之家，我家裡不但有傭人、司機，還住在有游泳池、籃球場、撞球間和超大庭院的百坪花園別墅。我讀的私立國小，同學也都身家不凡，比成績比體面比高貴。身處在那樣的環境，一切都是如此理所當然。

我的母親是徹頭徹尾的社交人才，雖然只有小學畢業，卻白手起家，擁有成功的外銷成衣事業，還同時炒作房地產。她一直留著一頭俐落的短髮，搭配個人風格強烈的穿搭與妝容，總是隨身帶著浮誇的大型化妝箱，每天都把自己打扮得像明星一樣。

我的父親則相對沉默寡言，由於受過日本教育，精通英日文，是公認的帥哥，又會與日本人做生意，即使家中主要經濟來源不是他，但因為母親的事業支撐，加上他的氣質穩重又有料，仍相當受人敬重。

這種用錢打造出的高品質生活條件，當然不可能憑空而來。小時候爸媽一忙起來，就常常超過一個星期不見人影，我們大部分時間都只有傭人陪伴；印象最深的就是，我和弟弟常半夜了還坐在長長的樓梯上，就為了等著看剛進門的爸媽一眼，然後再偷偷摸摸地回房間裝睡。

他們很努力扮演好父母角色，除了認真打拚事業，給我們好的生活品質，也在工作之餘，努力創造平實的親子樂趣，例如有時間一定親自下廚，逢年過節也都努力維持家族傳統，家長會之類的學校活動也絕不缺席。倒是我自己天性低調，很不喜歡讓別人看到家裡的香檳色進口車，也覺得媽媽實在太亮眼，對我來說很困擾⋯⋯

大概從國中開始，我明顯感受到父母之間的關係變緊張了，有時難免擔心，萬一他們離婚了怎麼辦？但即便如此，我年少時的煩惱就僅止於此。

對於一路養尊處優的我來說，相較於身邊同學面對的家庭與現實考驗，我確實已經是人生勝利組！直到高中二年級的風暴來臨之前，我一直都這麼深信著⋯⋯

◎13間房產，全數法拍

好景不常，17 歲那年，掌權的媽媽突然倒下了。

媽媽在加護病房昏迷21 天，爸爸簽了放棄急救同意書。之後，一切都變了樣。

我還記得事發當天的種種細節：外頭下著傾盆大雨，爸爸拖著已半昏迷的媽媽進門，一陣手忙腳亂之中，倒熱水、遞熱毛巾。休息過後，媽媽突然清醒了一下，說想吃點東西，簡單塞了幾顆小番茄和幾口炒飯，但還來不及說些什麼，就又沉沉地昏了過去。

但接下來發生的一切，在我腦海裡成了一段頓時失去聲音和色彩的記憶畫面。快轉起來，就是救護車、醫院冰冷的走廊、守在加護病房外等開放探視時間、放錄音帶呼喚已經全身插滿管子的母親、21 天後拔管、她離開時圍滿哭天搶地虛假人群的病床⋯⋯就像人家說的，少年不識愁滋味，媽媽離開的當下，我一滴眼淚都沒流，就是哭不出來。

剛開始面對家庭巨變時，我還是照常上學，然後只知道，自己應該跟某些同學一樣去打打工、照顧好自己。

其實，當時媽媽名下有多達13 間的不動產，照理說擁有這麼多房產，我們的日子應該不會太難過才是。但問題是：在那個年代，遺產稅率高達50％！就這樣，我們一家在沒有足夠的現金完稅下，父母打拚了一輩子的資產，最後全數遭到法拍。

接著也像是連續劇一般的劇情，家道中落都是這樣演的：借給別人的錢不知怎麼討回，別人借你的錢一毛也別想躲掉；大概撐到我高中畢業後，開始分擔家計，一開始是賺自己的生活費、學費，成年後就開始了我幫家裡軋票趕銀行三點半關門的日子⋯⋯

事情剛發生時，我還未成年，不懂什麼繼承不繼承，出社會追錢追了幾年，常常爸爸今天打來要3 萬、明天可能要5 萬，而我也只能利用信用卡預借現金，還有當時流行的現金卡來填補資金缺口，一直都在用自己的信用度過難關。到了最後，爸爸再也撐不住時，還經歷過晚上地下錢莊就要來討債了，只能簡單的東西拿一拿、先落跑再說的日子。演到這裡，我的家已經徹底四分五裂。

那段難熬的過程中，我經歷了非常多生活上的不堪和心態上的調適，但我仍然是那個從小就低調的我，周遭朋友幾乎沒人知道我家被法拍，沒人知道我一直在找機會兼差打工，也沒人知道我其實一點都沒辦法融入歡樂的場合。金錢的現實壓力，沒有人教我該如何面對，也沒人有能力陪我一起處理。

從衣食無缺到提款要找能領百元鈔的提款機；從豪華轎車接送到需要抉擇該給機車加油，還是買飯給自己吃；若不是親身經歷，我不會相信富裕與貧窮只有一線之隔。

◎還清為爸爸借的最後一筆債

就這樣過了幾年，在我25 歲的某一天，我接到了爸爸過世的消息！

其實自從爸爸跑路之後，他就一直和朋友住在一處公寓裡，幾乎足不出戶。我分不清他平常要我匯過去的錢，是用來還債還是過生活，但只要我能力所及，就會想辦法生錢給他，假日也會偶爾帶吃的喝的去看看他。我清楚記得，在他生前我們最後一次見面的場景，我還特地繞路，去買了他愛吃的有名海南雞飯便當。

他在睡夢中自然死亡，我和當時還沒結婚的老公一起前去處理。面對既熟悉又陌生的他沒了呼吸，只剩冰冷的軀體，這一次，我一樣沒有時間哭泣，而且又上了學校沒教的一課：原來人如果在家過世，是要報案叫警察來的。

接下來我為爸爸借的最後一筆錢，是30 萬的信貸，用來辦他的後事。我花了很大的力氣跑戶政事務所，把早就不知道流落何方的同父異母兄弟姊妹們找來，在殯儀館租了間不太體面的禮儀廳，但心意滿滿地送了他最後一程。

當時身邊就有人提醒我，辦了拋棄繼承，可以輕鬆把上一代債務全都甩得一乾二淨，這樣就只剩下幾筆還在打官司的土地抵押糾紛需要出庭！我已經出社會好幾年，在工作上認真努力，但一直都在負債狀態，所以等父親的後事都結束之後，雖然我在這世界上等於沒有了父母親人，卻有種終於可以呼吸新鮮空氣的感覺。這麼說有點殘酷，但確實因為如此，我才真正掙脫了這條多年的感情債⋯⋯

接下來，就在父親過世那一年，我做了一次冒險，在結婚前半年開了一家飲料店，幻想用更快的速度翻身！我一直加速，想盡辦法要追上我落後別人一大截的那些年。雖然最後成了一次失敗的創業經驗，但我還是非常感恩這段時間身邊一直有一群好友陪伴，讓我走過沒有家人、只能自己替自己打算的快轉人生。

拋棄繼承之後，我早就因為不想再負債追錢，把信用卡全都剪掉！而一直陪伴我一路走過的另一半，因為擔心我A 型金牛座的死硬個性，會鑽牛角尖，為錢煩惱，所以從開店、結婚、懷孕生子、進入保險業，這一段又一段不足為外人道的艱困歷程，他從來沒讓我管過錢這件事，一肩扛起這些會讓我莫名焦躁的現實數字。

聽起來很誇張，我明明不是家庭主婦，但身上真的沒有一張提款卡、信用卡！雖然常被朋友告誡我這樣不行，但我確實因為有著另一半幫我撐著，才解決多年的失眠之苦，不再被潛藏的憂鬱纏身。

◎都拋棄繼承了，怎麼還天外飛來5,000萬債務？

婚後幾年，雖然我還在努力追錢，但至少不再需要補無盡的債務破洞，日子過得還算踏實。不過就在我要生老二的前兩個月，突然收到了銀行寄來的執行扣薪通知。

原來這筆債務，是當初以爸爸名字借的企業貸款，因為銀行例行作業，追討到我這裡來。我非常納悶，明明爸爸過世後，我都拋棄繼承了，怎麼還會天上掉下一筆債務？

經過了解追查後，我才終於明白，原來債務人雖然是爸爸，但保證人是媽媽；而我是媽媽的法定繼承人，當時我因為未成年，沒有拋棄繼承，於是這筆債就這樣落到我身上。

這一次，一掉就是3,700 百多萬的本金，外加十幾年下來的利息，累積了近5,000 萬的龐大金額！執行扣薪的銀行窗口知道了，也只能對我說聲同情，但愛莫能助。

這場晴天霹靂，對我當然又是一次人生打擊！當時是2008 年，正值政府在修「未成年背債兒」條款之際。雖然新法已執行，但修法仍是一連串漫長的過程，銀行還是積極追討債權，當時的我也只是模糊聽過背債兒條款，看到媒體有些相關案例報導，但是自己適不適用？需要怎麼跟銀行提出異議？怎麼撤銷銀行強制扣薪？這些問題連問都不知道怎麼問。

由於這筆債務金額換算的訴訟費加上律師費，實在太過沉重，而且我婆婆名下有房產，所以當時不適用法扶資格；求助無門的我，也無法放任債務不管，那就自己來吧！於是我開始自己研究法條、寫訴狀，一手包辦所有法務。我也透過貴人幫忙，想辦法走簡易庭，省下了高額的訴訟費。

這一連串難題對於我這個法律門外漢而言，連知道該從哪裡找答案，都是一段又一段漫漫的研究過程，而這也成了我日後不斷強化自己專業與法律知識的主要原因。

經過5 年的漫長奔走，終於讓我在2013 年迎來了勝訴判決，正式擺脫這就算是年薪百萬、也要不吃不喝50 年才能還清的鉅債！

我能夠就這樣看似一切順利撐過來，最重要的還是感謝我有不離不棄的另一半，也多虧我們當年有勇氣進入保險業，追求成功的可能。

結束這一切惡夢時，我還不到35 歲，雖然像死了又活過來好幾世，但萬分慶幸我有個莫名崇拜的帥哥老公，還有兩個可愛女兒。

我和先生一起在保險業熬過前幾年剛起步的艱困期，專心衝刺公司業績競賽，也開始享受每天4 點就接小孩放學的時間自由，兼顧家庭和事業，完成一次又一次的競賽挑戰，年年都接受公司招待出國！

走到這裡，因為一些正確的選擇，我好像已經把人生落後的進度都追回來了！這是狂風暴雨之後，好不容易得到的片刻寧靜。

◎為你愛的人，做足準備

2016 年，我和先生的事業衝到多年來的高峰。我們在公司擔任要職，累積許多業績競賽獎章，除了前幾年陸續攻下的保險業獎項之外，也屢屢突破自己的保費業績紀錄，甚至還上了像莒光園地一樣的公司視訊。這時的我們已經進入保險業10 年。那年上半年，順風順水的我們拚到了3 個出國名額，打算9 月出團，帶我婆婆一起參加公司的旅遊行程，也準備回來之後，我就要開始準備專業證照考試。

9 月6 日那天，一個再平常不過的星期二，我和先生早上進公司上班，中午幫兩個上全天的孩子送了愛心便當。下午他和同事一起出海釣魚，晚上回程在船上竟然就莫名沒了呼吸心跳。迅雷不及掩耳，這是老天爺再給我的一記重擊。

仍然是一滴眼淚都來不及流的死亡課題，但這次發生在我最親密的另一半身上。

可能因為我這些年來的人生歷練，加上身在保險業，看過的生老病死沒少過，我知道自己不能就這樣一蹶不振，必須帶著孩子用最快的速度恢復正常生活。

接下來的日子，我帶著當時分別才小二和小四的兩個女兒，該哭的時候哭，該笑的時候笑，努力把每一天過得豐富精采，不留遺憾。

說來也有許多巧合，我先生走的那年年初，我正好下定決心想理一理家中財務。畢竟結婚多年，我們在保險業打拚許久，兩個小孩都上了國小，我也把多年沉重的債務償清，照理說應該要能開始累積資產才對。先生當家裡的財政部長那麼多年，也許該換人執政看看。

彷彿一切都是老天爺安排好的一樣，我就是在當年一月，才開始練習使用財務報表、記錄生活支出、了解一些我本來都不知道的家庭財務問題。更誇張的是，我結婚這麼多年，到了這時候才第一次知道婚後家庭帳戶的提款卡密碼⋯⋯

我堅信理清家庭財務是很重要的事，於是打算當年九月開始進行理財證照考試的準備，為自己的專業加分。但所謂意外，就發生在意料之外，在我連證照課都還來不及開始上的時候，先生突然離開的生命課題就這樣降臨在我和孩子身上。

人在面對未知的情況下，總是難免慌張；而我真的很慶幸自己提早了9 個月，開始了解家庭財務狀況，否則真不知要花多久時間，才能把我不知道的事整理清楚。

快轉到現在，這個生命課題給我最大的體悟就是，你至少要留下就算現在不清楚、以後也能讓家人明白的財務交代，因為在遭逢變故之際，情緒會影響我們的判斷力，而金錢問題偏偏現實得讓人不得不面對。

人生的計畫如果不小心因為意外而偏離原本的軌道，穩住財務才能讓你用最快速度重回正軌。

◎從連提款機密碼都不知道的財務小白，到成為理財顧問

這四年來，我從婚後連提款機密碼都不知道的財務小白，摸索出一些理財心得，並順利考過理財規劃顧問的資格，也透過我自己的親身經驗，輔導許多客戶處理債務與財務問題。

2019 年10 月，我開了粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」，立志以理債經驗和理財專業，加上保險核心理念，以及債務相關法律知識，協助更多的朋友與家庭盡快脫離負債，步上財務正循環。

因為收到許多網友提問理債的相關問題，於是也發起一個有點異想天開的「財務諮詢陪跑計畫」，希望可以透過一年的時間，陪伴有財務問題的朋友，一起解決現實中不知找誰商量討論的困擾。

這些日子以來，陪跑計畫也慢慢有了一些小小成果，比如有個朋友想創業投資，經過分析討論之後，被我勸退，我想我應該幫他少走很多冤枉路。有個朋友經過我重新為他擬定還款計畫後，確定可以提早兩年擺脫債務；有的朋友買了太多保險，搞得一團亂，經過我重新調整後，也順利縮小了財務缺口；當然，也還是有朋友聽了建議之後，礙於現實，仍無法勇敢面對⋯⋯

現在我運氣很好地出了這本書，接下來將從輔導個案的經驗出發，從理債理財的觀念心法開始談起，帶大家做一次財務體檢，依你的負債與收入狀況，帶著你從扛債人生走向財務自由。

人生是一連串的學習與修練，希望我的生命經驗，能化為幫助你學理財、別債苦的一股真實力量。

【Part1　從扛債人生走向財務自由】

信用卡不一定只會帶給你債務；買房就有房貸，但房貸其實不只是債；銀行可能有對你更有利的貸款方案；善加運用你的債務，了解理債理財的心態觀念與積極做法，終能引領你走上累積財富之路。

◎解決債務第一步，核心用力！

我對剛出社會就拚命追錢的日子，記憶猶新。

明明每天都戰戰兢兢認真工作，卻沒有自己能夠支配的金錢，最期待的是領薪日，但最失落的也是領薪日！剛進戶頭的錢馬上被分得一毛不剩，就算認真兼差，感覺還是永遠逃不出深不見底的黑洞。

我很羨慕身邊的朋友，可以常常出國旅遊，每次見面身上都有新行頭，可以隨意挑選聚會的餐廳，而不用考慮預算。好像沒人像我一樣，需要擔心錢的事，反正大家都是自己賺錢自己花，下個月領薪水就又有錢進來了。

其實人真的很怕有比較心態，不知不覺整個人就連自信都沒了。不知是因為喪親還是負債的緣故，我有非常長的一段時間嚴重失眠，認真算起來，有好幾年一天都睡不到3 小時，直到朋友的媽媽鼓勵，我才正視問題去看醫生。

我印象非常深刻，第一次走進精神科診間，醫生問的第一個問題：「妳最近一次感覺到快樂是什麼時候？」我當下腦袋一片空白，一句話都說不出來，眼淚卻不能控制地流不停。明明每天還是可以在面對別人時說說笑笑，生日唱歌喝酒這種場合也應對得宜，怎麼我會沒辦法回答這麼簡單的一個問題？

原來「快樂」這兩個字，早就消失在我的人生字典裡。

所幸後來搭配專業的藥物及心理治療，加上身邊有無敵樂觀的另一半，出社會也經過一些生活歷練之後，我的抗壓性越來越強，慢慢也練就一身面對挫折可以笑看人生的重要能力。

事實上，無論是面對債務或是心理問題，這都是一般人不願自揭的瘡疤，但一直拖延的結果，只是讓一切狀況變得更加不利於自己。

債務黑洞原因百百種，常常聽到有些人即使自己生活費都不夠，還繼續借錢給親友的案例，更別說突發疾病意外、拖垮全家的辛酸故事。在面對剪不斷、理還亂的債務問題時，追究是什麼原因造成的，其實一點都不重要，但最重要的是別因債務而失志、從此一蹶不振地沉淪下去！

認真想解決債務問題的第一步，絕對是把專注力放回自己身上。如同做瑜伽需要核心用力一樣，要相信自己有解開死結的能耐，自律的維持原本應該有的生活節奏，才能讓一切僵局有突破的可能性。

在實務流程上，積欠銀行的債務，可以先透過前置協商的機制，展現還款誠意，整合負債，減輕月還款的壓力，讓自己可以有一些喘息空間。

當然，如果你有更嚴重的債務問題，非得走到更生或清算，那就要更積極以法律途徑去面對處理。

千萬記住，核心用力，穩住自己！我們才有機會翻身，擁有不用羨慕別人的人生。

※理債，財會來 TIPS：
債務發生時，停止追究原因，別再喪志沉淪，把焦點拉回到自己身上，核心用力，穩住自己！才有機會翻身，擁有不用羨慕別人的人生。

【Part3　解決過去債務】

你賺的錢其實沒有不見，只是分別跑到了過去的債務、現在的支出與未來的規劃，以不同形式融入你的生活。有債務的你不必看到數字就害怕，也不需逃避，現在永遠是你最年輕的時候，也是整頓過去最好的時機。

◎從心態上釐清你的債務

1. 在你名下，無論是不是由你負責還款的負債—代表你的信用

很多連續劇都有演，像是爸爸賭博欠債，叫兒子借錢來還，答應兒子以後這筆信貸他會負責⋯⋯類似這樣的債務，當下可能為了救急，但長久下來很可能演變成常態，也必須要有隨時需要自己拿回來償還的警覺心，維持自己的良好信用。

2. 不在你名下，但由你負責還款的負債—代表你要付的錢

這也是常聽到的狀況，也許你已經結婚生子、還在償還娘家二胎借出來的房貸，自己都還沒買房子，卻感覺永遠有還不完的債，甚至有時還牽扯到家中兄弟姊妹的分配負擔問題，通常實際狀況複雜，但總之就是跑不掉、你一定要付的錢。

3. 不會被扣繳催款的親友借貸或保單貸款—代表還清負債的目標

我們在碰到困難的時候，可能接受了身邊親友在金錢上的協助，這種親友情義相挺的金錢往來，大都沒簽借據、沒談利息。也可能我們自己用過去的儲蓄險借出了一筆臨時動用的資金，雖然保險公司也會算利息，但好像沒還也不會怎麼樣⋯⋯像這一類債務，並不會影響你未來貸款的信用，也不是你每個月會被逼著還的錢，但在你心中一定要謹記這筆帳，因為當你連這部分都還完了，就代表你已經開始讓財務步上軌道。

◎理債3大基本原則

雖然你為何扛下債務的來龍去脈雖然不用交待交代，但至少要得花時間查清楚每筆債務的狀況、借款條件，來做為面對債務、解決問題的起步。我們應該如何開始面對這些冰冷的數字、著手整理這些複雜的債務呢？首先，就透過債務整理表來開始吧！

小黃是個負責任的孩子，出社會後一直支撐家計，每個月賺的錢主要都拿來還家裡的債，自己則用信用卡借現金度日，長期下來累積不少債務，現在每個月除了身後的不定時炸彈，連自己的生活都有立即引爆的危險。

列完債務表、釐清你的債務項目之後，其實只要掌握「借款利率高變低」「債務筆數多變少」「清償順序小再大」3 大原則，就能有效降低你的還款金額與壓力。

一位朋友經我輔導，重新擬定還款計畫之後，甚至確定可以提前兩年還清債務！

原則1. 借款利率高變低：

在整理債務表之後，透過把債務整合成較低利率的貸款，是你現在馬上可以開始採行的理債策略。例如，透過利率較低的房貸增貸方式，轉為處理利率較高的信貸，或是利用信貸償還利率更高的信用卡借款等。除非近期剛借貸過或本身信用條件不佳，否則通常能利用這種方法有效降低借款利率。

別認為調整利率好像沒什麼差，假如你借100 萬、7年期的信貸，4% 是月付13,669 元，2% 是月付12,767元，簡單來說，就是利息差了一倍，感覺一個月只差不到1,000 元，但最後總利息就差了7.5 萬！看到這裡，是不是該好好了解對你更有利的還貸方式？

※理債，財會來 TIPS：

● 建議可優先從已借款銀行或薪轉銀行詢問轉貸方案。
● 先穩住自己；穩定工作收入和是否有能力正常還款，會影響核貸條件。
● 轉貸不需委託債務整合代辦，直接詢問銀行最直接有效。
● 善用網路免費的貸款計算機，就能算出借貸真正需要付出的實際總成本。
● 轉貸是為了降低利率或月付金，只是喘息，不是休息，謹慎為之。

原則2. 債務筆數多變少：

當我們的債務東一筆、西一筆，5 號、10 號、15 號都有不同銀行的錢要還時，生活就會被這些債務給逼到無法喘息。透過縮減債務的筆數，也是很好的理債策略，但這需要你主動覺察，整理債務表就是了解自己債務現況的好方法，你看過後肯定會有一些想法！例如，有個只剩3 期、利率高達8% 的信貸，每月要還5,000 元，如果這時你手邊剛好有多出的錢，不如就一鼓作氣把信貸還完吧！這樣一來， 從下個月開始，就可以把每個月原本要拿來還信貸的5,000 元做更有效的運用。

※理債，財會來 TIPS：

● 檢查自己是不是有可以解決負債的其他資產。
● 若你信用良好，銀行可能會向你推新的信貸方案，金額讓你足以整合原本債務。
● 讓還款日期變集中，避免不斷催收，打擾生活。
● 每個月感覺多出來的錢，別不小心又做無意識的額外消費。

原則3. 清償順序小再大：

仔細觀察債務整理表就會發現，借款金額大的通常利率比較低，借款金額小的反而利率比較高。在理債過程中，我們還是可以針對餘款金額小的債務優先處理，主要原因是，先從感覺簡單的開始集中火力清償，會讓人有已解決了幾筆債務、持續前進的心理感受，有助於你相信自己有能力也有動力還清。

※理債，財會來 TIPS：

● 也許一天省一杯咖啡，就能讓你有意識地針對小額債務做清償。
● 良性的負債應該有所目的。別銀行打來推銷，就輕易借錢來花！
● 無擔保信用貸款上限通常為月收入的22 倍，要想辦法降低借款水位，而非隨時借到滿。 

掌握這3 個基本原則，再回頭看看小黃的負債狀況，從任何一種方法都可以開始著手處理：

‧ 借款利率高變低：小黃可以詢問銀行行員，找出低於現在借款利率的方案。
‧ 債務筆數多變少：小黃可視情況透過債務整合或優先償還，將兩筆債務變一筆。
‧ 清償順序小再大：小黃可以集中火力、優先清償總額明顯較少的信用卡債，同時小心別重複一刷再刷。