最美好、也最殘酷的翻身時代：畢德歐夫帶你掌握理財5大關鍵

CHAPTER 1　駕馭金錢──有正確價值觀，才可能期待財務自由

1　金錢有其時間價值，絕對不是再賺就好

大多數人在年輕時，會在花錢的項目上比較大方，覺得反正以後「再賺就有」。相信大家應該都聽過周圍朋友說過這句話。

這句話不見得是錯的，但大多數時候肯定是不正確的。

對我們來說，時間是固定的，扣除每天必要的時間消耗，例如：睡覺、吃飯、洗澡……等等。剩下的時間真的要好好安排，這也是勝負的關鍵。

有人正職之外還有兼職，有人則是加班讓自己有多一點加班費，另外有些則是下班後花時間了解投資理財，充實自己的腦袋瓜，這些都是很好的安排。

金錢有其時間價值，並不是在做非必要消費時，用一句「反正再賺就好了」就可以恣意揮霍。時間等於金錢，時間可以用在美好的事物上，陪伴家人、老友聚會、談一場繽紛的戀愛等等。但是，你不可能把大把時間都拿去做這些事，卻又一邊想著要賺到更多錢，這是背道而馳。

對於金錢的運用，有一定重視程度的人，將來家庭財務規畫上也不會做得太差。目前接觸這麼多的案例，確實是如此。

曾經收到一位讀者來信，三十歲的年輕人，從事金融業，因為台股航運股大漲，賺到一些錢，總算存下第一桶金。

他詢問：

「如何用這一百萬，擴增為更多桶金？」

假如他是想利用這第一桶金，持續在股市中滾出更多桶金，我卻沒跟他說太多股票的事情，不知道這位讀者會不會感到失望。

我給的建議跟股市沒什麼關係，我建議他加強本業，甚至利用跳槽來增加年所得，再搭配自住房產，這往往才是第一桶金可以帶來的最大用途。

他說目前頭期款不足，而且未來還可能出國進修。但沒有提及近幾年內是否會結婚、生子，組織家庭，也沒談有到原生家庭是否能給予援助。

這些其實都很重要。能不能提早退休，享受財務自由，是由各項因素組成，絕非單看股市投資這一項目。

時至今日，因為疫情的影響，越來越多人認識了股市投資。

有別於前幾年的冷清，現在的投資人應該很難想像，數年前，台股的成交值曾連續數個月不到八百億。

現在卻是每天都超過四千億。這不只是翻倍而已，還翻了好幾倍。

有位好友，本身家中環境就很好，總是謙虛說自己只是當年「游得快、投對胎」而已。前陣子，他跟交往多年的女友登記結婚了，暫時沒有要宴客，想要低調簡單就好。

女友家並不是開公司做生意的，就是平凡的公務人員家庭。結婚後，女友變成了太太身分，一樣繼續當個上班族，每天上班時數甚至超過十四個小時。

在台灣，這樣的職場生活屢見不鮮，待遇也不一定就比較高。

我問他：

「女友變成了太太，你有什麼感覺不同的地方嗎？」

好友僅是笑笑說：

「交往多年了，就老夫老妻的感覺。她也知道其實可以不用上班，偶爾也會嚷嚷著不想工作。但我覺得這樣不行，所以一直跟她說盡量不要麻煩到爸媽。」

說真話，好友夫妻確實可以不用上班，但很堅持一定要工作的理由，無非是因為還年輕，為什麼不在社會上多累積一些體驗？

時間是有其價值的。有了錢之後，釋放出更多時間，不見得就要吃喝玩樂到老。這不是可以長期維持的生活方式。

價值觀錯亂之下，距離富裕會越來越遠。

工作一定會有不順利的地方，我們從這些挫折中學習與成長，這會得到成就感。

工作一定會認識到不同的人事物，我們從中拓展生命的寬度，這會得到成就感。

工作一定會讓我們看到社會的不同樣貌，也能從不同層面去精進自我，這會得到成就感。

有人說：

「工作不就為了錢？」

「工作哪有什麼興趣不興趣的？」

我一直不這麼認為。

工作的確有一大部分是為了賺錢，這顯而易見，就不用贅述。

但如果工作真的「只是」為了錢，那會過得很不快樂、很辛苦。也很難解釋社會上有這麼多早就不缺錢的人，卻還是敬業的工作著。這樣的案例相信讀者的周遭一定有。

就以我那位好友來說，他的妻子也算是嫁入豪門。二十多歲的女生，每天依然去上班、加班，難道真的是為了那三、四萬的薪水嗎？肯定不是。

甚至有段時間加班過頭了，好友勸妻子轉換跑道，不一定要繼續留在這家公司，但妻子始終拒絕，因為她覺得在這家公司可以學到很多東西，還可以繼續進步。

好友也尊重妻子的決定，只能繼續力挺，只是偶爾感到不捨。

他說：

「我想要有夫妻倆一起為這個家努力奮鬥的感覺。如果幾年之後，覺得體驗夠了，再轉換生活方式也OK。但現在的我們都太年輕了，我爸能給什麼協助，都是以後的事，現在先不想這麼多。」

我也會心一笑，可以理解好友內心在想什麼。

財富的價值，不只是讓我們想買什麼就買什麼，而是讓我們有「選擇」的權利。選擇生活的方式、選擇工作的模樣、選擇生活品質的程度……等等。

價值觀正確，走正道。你將時間花在哪邊，將來自然會慢慢回報。

駕馭財富不是馬上學得會的。如果一個人連一百萬都還沒有，怎麼談一千萬的分配與掌控？

◤畢大想跟你分享的是──

時間是有其價值的。
如果不能在年輕時把底子打下來，二十歲到三十歲這段寶貴時間過了，下個階段很容易忙到頭昏眼花，連存第一桶金的機會都沒有了。
這第一桶金的實際作用可能不大，畢竟現在一百萬能做的事情變少了。
但是，存到第一桶金的過程，讓我們學到賺進其他桶金的方法與經驗，那才是我們最珍貴的資產。

 

2　富人想著如何創造彼此最大利益，我們從這點學習

坊間追求財富的各種書籍中，不外乎幾歲就達到財務自由，提早退休，或是用什麼招就能一直股市提款之類。

當然，還有一類是「有錢人不做哪些事」或「有錢人默默在做哪些事」。

這些書我年輕的時候也會看，倒也不是說全然無用，我們在閱讀、學習的過程中，本來也會學習到哪些方法不適合自己，或者哪些資訊其實是無用的。經過反覆的思考、嘗試、實作，就會有收穫。

就以「有錢人默默在做哪些事」這系列書來說，我必須說，富人們真的形形色色，並沒有「一定做什麼」或「一定不做什麼」。

這種書提供的就是一種觀念，重點還是讀的人施行到什麼程度？具體施行還是因人而異，不是照單全收就有用。

例如：有錢人一定大量閱讀，確定嗎？

我認真想想身邊的朋友，會閱讀的其實就是一半再少一些。因為他們大多直接從實作中得到經驗與財富，或者藉由人脈網，學到怎麼做比較有勝算。

當然，閱讀是我們尋常家庭孩子最划算的投資。因為我們沒有富人家庭龐大的資源。

在閱讀這塊，我算是受益匪淺。到台北打拚，剛開始哪可能認識什麼人脈，就連年收入過百萬的朋友都沒認識幾個，或者認識了，不熟也沒什麼用。

切記，所謂的人脈，並不是指「你認識誰」，而是當你需要幫助時，一通電話過去，對方真的會出手幫你，那才是你的人脈。

再舉個例子：有錢人都是靠被動收入累積財富，確定嗎？

其實這點也是一半一半，除了一些老房東不斷收租之外，許多新的富人都是靠著本業──新的事業模式──賺到大錢。買房、買股反而都是其次，僅算是資產配置的一部分。不管是房產的增值，或者股票的上漲，都是後來錦上添花的事情。

對我們一般人來說，最棘手、最難以克服的是以下三點：

一、缺乏財商觀念
二、本業現金流過於單薄
三、想著快速致富，卻不斷虛耗時間

第一點還可以藉由上課、看書，或者網路上的優質影片來改善。

第二點就需要花一些時間思考，畢竟大多數人都是穩定的受薪階級，領固定的收入，突然想要「擴大現金流」，那還真的有點難。

最後一點則是因為不認識真正富有的人（有時候難免會遇到騙子或誇大不實的朋友），沒看過獲利（收入）曲線的正確發展。

一般人總以為，假設二十四歲第一份工作月收入三萬好了，那麼二十五歲三萬二，二十六歲三萬五，之後慢慢到了三十五歲，就有五萬之類。

這誤會大了，因為如果我們的收入是這樣成長的話，就很難解釋為什麼會有這麼多人月收入超過十萬，甚至二十萬。這並不合理。

這事情我十幾歲時就曾經想過，但是缺乏財商觀念的雙親並沒有辦法給予一個好的答案。直到踏入台北這個大城市，才陸續了解到──富人忙著「做好一件事」。

把一個事情做好，就會得到豐碩的成果。

所以，也可能連續三、四個月都還沒完成，收入相當少。但他們不在乎，因為重點是把事情做好，做到盡善盡美。

舉例來說，很多知名歌手都是多年來無人聞問，但是藉由一個舞台的機會，才瞬間讓很多人認識他。

你說這是機運嗎？

好的，我也認同，但不可否認的是，他們也準備好了。

有多少人想著要快速致富，羨慕這些歌手或表演者能夠年收數千萬。但有沒有想過，那是因為他們之前做了很多準備。

上台的那一刻，像是跨年晚會，唱兩首歌就有兩百萬之類的，但真正關鍵是「上台前的那些年」他們做了什麼事。

這個價值觀非常重要，也是喚醒我的重要時刻。

我徹底擺脫了「每月要有多少收入」這個想法。

就像我們操作股票，不一定每個月都是獲利的。每筆單子本來就是有賺有賠，如果一心追求每筆都要贏，最後很可能是輸慘。

因為你會在不能留單的時候，留了下來。帳面已經虧損連連的單子，你卻還是緊緊抱住。

反而是有潛力的股票，卻因為到了月底，覺得要有進帳才行，就賣掉股票變現。這樣怎麼可能賺得到股市裡的大錢？

有位富三代的好友，他已經不能算是富二代，他的好友圈口袋幾乎都有一定的深度。他提到有位朋友原本很窮，是他的好友圈中少見的，算是朋友的朋友。這個年輕人有一次打電動，在買賣遊戲點數的過程中，意外發現可以利用平台以及國與國之間的資訊落差做套利。

他講了老半天，但我實在聽不大懂，畢竟當了二寶爸之後，已經不是年輕人那掛。

這個年輕人後來確實因此翻身了，在台中買了一間大房子給一家人住。

在平凡的生活中，尋找各種套利的機會，你才可能賺到「不凡」的利潤或收入。

富人們的致富方式千奇百怪，消費型態也是各色各樣。若真的硬要說他們的共通點，我覺得大致上有三點：

一、對數字觀念很敏感
二、很會尋求互利
三、執行力很徹底

對數字觀念不敏感的人，就算一開始賺到了一些錢，也可能被底下的人賣掉都不自知，或者是賺到了一些錢，便大肆消費，花到自己其實無法承擔的數字。

尋求互利這件事，我認為，不管是面對客戶或同業競爭對手，都要常常思考如何讓對方有好處，而非只是自己有好處。

當我們一心幫別人設想（當然自己也不能虧太多），一路上就會有越來越多人想來幫助你。

因為大家都知道，跟你一起做事是有利的。

最後是執行力的部分，這點相信大家最有感，應該不用多做解釋了。想跟做，中間有很大的差距。想再多卻沒有做，那都沒用。

大部分的時候，輸家跟贏家就差在執行力，倒不是因為誰比較聰明。

◤畢大想跟你分享的是──

不需要把時間花在互相扯後腿。
富人們之所以越來越有錢，是因為彼此都知道可以交換彼此的強項與優勢。
簡單來說，尋求互補，就能創造出更大的報酬。
相反的，如果一心仇富，很可能遇到好的機會卻沒發現。
當這個好的機運離你而去時，才驚覺失去了什麼。