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試閱
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一年還1000萬的金錢密碼
先理負債，再理財！
我們常常會聽到理財專家們說：「你不理財，財不理你！」
事實真是如此嗎？
有一位學員為了投資理財，將他所有的保單都拿出來貸款，投資了股票、基金、外匯……等，當他在課堂上大方地把這些投資狀況公開後，所有的學員們都看得觸目驚心──竟然沒有一項是賺的。
這位學員本來是無負債的，卻因為想要借低賺高不成，反而導致負債一堆。
說真的，我並不認為「你不理財，財不理你」這句話有什麼不對，也不認為「借低賺高」是錯的，但是，懂得借低賺高並不是一般投資人就可以辦得到，除非是財團法人錢多多、專業作手，或是各方面都很聚足，不但無負債，而且對錢也較無後顧之憂才適合。
有負債的人，一定要先理負債，再理財！
沒負債的人，也要將該準備的錢準備好，並做好理財功課，用閒錢理財才行。
如果只是一味地想要「借低賺高」、想要「短期獲利」──小心喔，我的學員就是一個失敗的前例！
償還負債，有順序
很多人得知我被倒債五千萬後，又遇到東科大火燒掉三千萬的辦公室，加上原有的生活負擔與貸款，上億的金錢損失，竟然可以在短短三年間還掉五分之三時，無不驚訝地問：「妳是怎麼辦到的？」
我想，「償還債務的順序」是很重要的。
欠銀行的錢若無法還清，時間一到，信用絕對保不住，加上欠民間債務，難免有人情壓力，在幾番思量之後，我決定勇於歸零，先犧牲銀行信用。
至於在還錢時，我雖然會同時還，但就比例來看，民間的債我會還多一點，欠銀行的部分，則以「比照貸款，拉長期限，慢慢攤還」。
換句話說，只要是我欠的債，我都會還，並不因為自己也受到連累，就當做沒這回事。
很多人會對債權人說：「我已經沒錢了，看在我願意還錢的份上，請你打折，讓我還少一點。」
我倒不是很贊成這樣的想法，因為每個人的錢都是辛苦努力才得到的，加上對方又肯在我們困難的時候，拿出錢來幫忙，錢本來就該還給對方，所以，我並不會要求對方打折，讓我少還一點，但我會請對方不要收利息，因為這些債務要全部還清，需要相當的時間，如果再加利息，那麼就更難還清了。
在還民間的債務上，除了百分之百還本金外，若我能力所及，我也會再多還一點兒錢（從數萬到數十萬不等），補貼利息部分。
即使負債，也要為自己存點錢
在上金錢課程時，我常常告訴學生：「再怎麼負債，在拿到薪水的同時，一定要先付給自己一些錢，先將薪水的百分之二十存起來。」
每當我說完這句話，學生一定立刻反問：「周老師，妳這樣說實在很奇怪耶，我們就是缺錢，才會去借錢，哪還有錢可以存？」
事實上，在借錢、還錢這件事上面，債權人和債務人的立場是對立的。
債務人的心聲是：「我已經拚了老命，我很努力地在還。」
債權人的想法卻是：「你怎麼才還這麼少？能不能還快一點？」
很多債務人就是因為努力賺錢、還錢，身邊一毛錢都沒有，離債務完全還清仍然有一大段距離，還著還著，就會開始覺得人生無趣，賺錢竟然只是為了還錢，自己什麼都沒有！
這麼一來，心情就會愈來愈沮喪，心情愈差，賺錢的動力也就跟著下降，很容易進入不好的循環。
所以，你一定要先將薪水的百分之二十存起來──這筆錢最好是只有你自己知道，而且也不能動用。
雖然薪水的百分之二十並不多，但是對於一個欠債的人來說，逐月累積也會變多，當你在辛苦工作的同時，想到自己還有一筆錢，心情就會比較好，萬一想東山再起，做個小生意，或是遇到緊急事情時，就可以動用這筆錢，不必再向人借，也就進入好的循環。
最緊急的先處理
在接觸學員的個案時，我發現很多人在債務纏身的同時，還要養家糊口，生活壓力很大，也不曉得該如何理債。
我建議從最緊急的先處理。
我們常常會聽到理財專家們說：「你不理財，財不理你！」
事實真是如此嗎？
有一位學員為了投資理財，將他所有的保單都拿出來貸款，投資了股票、基金、外匯……等，當他在課堂上大方地把這些投資狀況公開後，所有的學員們都看得觸目驚心──竟然沒有一項是賺的。
這位學員本來是無負債的，卻因為想要借低賺高不成，反而導致負債一堆。
說真的，我並不認為「你不理財，財不理你」這句話有什麼不對，也不認為「借低賺高」是錯的，但是，懂得借低賺高並不是一般投資人就可以辦得到，除非是財團法人錢多多、專業作手，或是各方面都很聚足，不但無負債，而且對錢也較無後顧之憂才適合。
有負債的人，一定要先理負債，再理財！
沒負債的人，也要將該準備的錢準備好，並做好理財功課，用閒錢理財才行。
如果只是一味地想要「借低賺高」、想要「短期獲利」──小心喔，我的學員就是一個失敗的前例！
償還負債，有順序
很多人得知我被倒債五千萬後，又遇到東科大火燒掉三千萬的辦公室，加上原有的生活負擔與貸款，上億的金錢損失，竟然可以在短短三年間還掉五分之三時，無不驚訝地問：「妳是怎麼辦到的？」
我想，「償還債務的順序」是很重要的。
欠銀行的錢若無法還清，時間一到，信用絕對保不住，加上欠民間債務，難免有人情壓力，在幾番思量之後，我決定勇於歸零，先犧牲銀行信用。
至於在還錢時，我雖然會同時還，但就比例來看，民間的債我會還多一點，欠銀行的部分，則以「比照貸款，拉長期限，慢慢攤還」。
換句話說，只要是我欠的債，我都會還，並不因為自己也受到連累，就當做沒這回事。
很多人會對債權人說：「我已經沒錢了，看在我願意還錢的份上，請你打折，讓我還少一點。」
我倒不是很贊成這樣的想法，因為每個人的錢都是辛苦努力才得到的，加上對方又肯在我們困難的時候，拿出錢來幫忙，錢本來就該還給對方，所以，我並不會要求對方打折，讓我少還一點，但我會請對方不要收利息，因為這些債務要全部還清，需要相當的時間，如果再加利息，那麼就更難還清了。
在還民間的債務上，除了百分之百還本金外，若我能力所及，我也會再多還一點兒錢（從數萬到數十萬不等），補貼利息部分。
即使負債，也要為自己存點錢
在上金錢課程時，我常常告訴學生：「再怎麼負債，在拿到薪水的同時，一定要先付給自己一些錢，先將薪水的百分之二十存起來。」
每當我說完這句話，學生一定立刻反問：「周老師，妳這樣說實在很奇怪耶，我們就是缺錢，才會去借錢，哪還有錢可以存？」
事實上，在借錢、還錢這件事上面，債權人和債務人的立場是對立的。
債務人的心聲是：「我已經拚了老命，我很努力地在還。」
債權人的想法卻是：「你怎麼才還這麼少？能不能還快一點？」
很多債務人就是因為努力賺錢、還錢，身邊一毛錢都沒有，離債務完全還清仍然有一大段距離，還著還著，就會開始覺得人生無趣，賺錢竟然只是為了還錢，自己什麼都沒有！
這麼一來，心情就會愈來愈沮喪，心情愈差，賺錢的動力也就跟著下降，很容易進入不好的循環。
所以，你一定要先將薪水的百分之二十存起來──這筆錢最好是只有你自己知道，而且也不能動用。
雖然薪水的百分之二十並不多，但是對於一個欠債的人來說，逐月累積也會變多，當你在辛苦工作的同時，想到自己還有一筆錢，心情就會比較好，萬一想東山再起，做個小生意，或是遇到緊急事情時，就可以動用這筆錢，不必再向人借，也就進入好的循環。
最緊急的先處理
在接觸學員的個案時，我發現很多人在債務纏身的同時，還要養家糊口，生活壓力很大，也不曉得該如何理債。
我建議從最緊急的先處理。
