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商品編號:02900186

從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術

出版日 2020-11-01
定價 $310
優惠價 79折 $245
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書活網特推

恭喜讀者!搭配本書使用黑媽設計的【財務陪跑計畫】

點此下載「自我檢視ABC 相關表格」及說明影片,黑媽陪你一起面對!


《從扛債人生走向財務自由》黑媽的三張表理財優化術

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內容簡介

理債,財會來!
解決過去債務╳調整現在收支╳累積未來籌碼,
3步驟優化理財力,創造現金流!

★隨書附贈「財務陪跑計畫表」,讓黑媽陪著你一起學理財,別債苦!
★課程限定!2021.12.31前,憑本書入場,送價值200元7-11禮券(限額199名)。活動詳情請上「黑媽家庭經濟研究所」臉書專頁。
★李雅雯(十方)/《與家人的財務界線》暢銷理財作家‧劉明智/南山人壽區部總監‧好評推薦!

從富家千金到扛債千萬,從提款卡號碼都不知道,到成為理財顧問。
理債專家黑媽告訴你,做好金錢風險災害管理,把壞債變好債,負債變正財!
懂得理債,財更樂意找上你!

工作這麼多年,你的錢都到哪裡去了?
抓出財務漏洞,停止無效記帳、苦苦償債,進而開始累積財富!
你的每一個現在,每一次理財決策,都緊繫著過去與未來!

她,曾家住花園豪宅,卻從17歲家道中落開始,經手處理大小債務──母親病倒,家中13間房產全數法拍;出社會多年,仍得靠信用卡周轉,勉力度日;父親離世,留下近5千萬債務,讓她成了背債兒;摯愛的先生猝逝,她連家中提款卡號碼都不知道,後來卻成為合格理財顧問……

如今年屆中年,她終於穩住人生,走向財務自由。現在她立志以理債經驗與理財專業,幫助人們整頓現在的財務,脫離過去的負債,開始累積未來的籌碼。

★3張表、3步驟看懂金錢流向,翻轉負向現金流,打造一生無虞的財務安全網!

20多年來,累積高達數千萬的債務處理經驗,黑媽體悟到債務壓得人生死氣沉沉,但理債理財方法是活的:信用卡不一定只會帶給你債務;買房就有房貸,但房貸其實不只是債;勤跑銀行,可能問到對你更有利的放貸方案;什麼債都沒有,真的就是財務健康?是不是因為恐懼未來,現在才不敢承擔更多責任?為了理想的退休生活,試過各種投資方法,但你的財務安全網真的夠全面穩固嗎?

‧自我檢視3報表,讓你走出「錢到哪裡去了?」的隱形金錢陷阱
‧全面顧及過去債務、現在收支和未來財富的3步驟優化理財術,建構財務正循環 

善用債與財,了解正確的理債觀念與積極安全的理財方法,你也能從負債開始創造正向現金流,走上財務自由之路。

★工作這麼多年,為什麼錢都留不住?

Step1:調整現在收支
透過自我檢視ABC 3 報表,抓出財務漏洞,
走出「錢到哪裡去了?」的隱形金錢陷阱!

→A:關注現金流量──你的財務是否中風了?
→B:關心資產負債──你的身價究竟值多少?
→C:檢討投資損益──投資這麼多錢,到底是賺是賠?

★你的錢沒有不見!
只是分別跑到了過去的債務、
現在的支出與未來的規劃,
以不同形式融入你的生活!

Step2:解決過去債務
從「收入」與「債務支出」的大小關係,
決定你的理債策略,擬定還款計畫!

→收入>債務支出:償還債務+投資理財,別因債少就當溫水青蛙!
→收入=債務支出:整合債務+增加收入,有效縮短還款年限!
→收入<債務支出:債務如天文數字,該怎麼尋求法律協助?

Step3:累積未來財富
不是人人都能追尋「3年累積1千萬」的退休致富神話,
但你絕對可以做到建構「人生財務安全網」!

→你是理財保守派,還是積極派?量身訂製你的理財目標!
→建構財務安全網:如何做好財務災害風險管理、準備退休金?

作者簡介  王姵文(黑媽)

現職保險業務員,多年來考取各式金融相關證照,具財富管理資格,為合格AFP認證理財規劃顧問,持續朝理財規劃專業領域邁進。

從17歲家道中落開始,即經手處理大小債務,29歲父母過世後繼承負債,開店倒店,37歲中年喪偶……背債理債逾20年,處理債務總金額多達數千萬,之後更在5年內清掉將近5千萬的家庭與個人債務!直到年屆中年,她終於穩住人生,到現在還做多個斜槓項目,並提供諮商服務,輔導客戶脫離負債狀態。當坊間出現一個又一個理財專家時,她不一樣,她要做的是「理債專家」!未來希望帶著兩個孩子一起,為自己的人生下半場譜寫新故事。

目前在臉書經營粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」,立志以理債經驗與理財專業,加上保險核心理念,以及債務相關法律知識,協助更多的朋友與家庭盡快脫離負債,步上財務正循環。

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規格

商品編號:02900186
ISBN:9789861755700
224頁,25開,西翻,平裝,套色
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電子書

歡迎於Readmoo、Kobo、Google、BookWalker、Pubu、Hyread、myBook、UDN讀書吧、Taaze讀冊、博客來洽購電子書

 

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目錄

推薦序 讓她的苦難,成為你生命中的祝福 劉明智

自 序 是債也是愛

前 言 學理財,別債苦

Part1 從扛債人生走向財務自由

 ‧解決債務第一步,核心用力!

 ‧聰明用卡,是人生資產的重要根基

 ‧釐清信用債,找到對你更有利的借貸方案

 ‧情緒勒索下的金錢綁架,該如何面對?

 ‧小心72法則,負債翻倍再翻倍

 ‧買房就有房貸,但房貸其實不只是債

 ‧沉重債務的一道曙光:卡債受害人自救會

 ‧舉債致富沒那麼簡單!先冷靜想想,你有「壓榨性債務」嗎?

 ‧不得不跑的人生財務馬拉松,分秒必爭

 ‧先理財、先理債,還是先投資?哪個先開始?

 ‧無痛減糖理財,讓財務更健康

 ‧不懂聰明消費,也可以買得剛好,不為帳單煩惱

Part2 調整現在收支―自我檢視ABC

 ‧財務體檢:你的財務狀況健康嗎?

 ‧自我檢視ABC:3 步驟報表,替財務大健檢

  A:關注現金流量—檢視你的財務是否中風

    A1:初階—生活支出表(適合沒在記帳的你)

    A2:進階—現金收支表(適合有在記帳的你)

  B:關心資產負債—你的身價到底值多少

    資產負債表—資產

    資產負債表—負債

    財務紀錄—保單備忘錄

  C:檢討投資損益—投資的實際績效

    投資損益表

 ‧自我檢視ABC:案例分享

  自我檢視A1:初階—生活支出表:單身的小紅

    從數字看到什麼問題?

    怎麼解決財務問題?—從分門別類的支出逐步調整

  自我檢視A2:進階—現金收支表(已婚的小綠)

    從數字看到什麼問題?

    怎麼解決財務問題?—收支不平衡,提升收入,解決眼前困境

  補充:初階生活支出表與進階現金收支表的使用時機

  自我檢視B:資產負債表(已婚的小綠)

    從數字看到什麼問題?

    怎麼解決財務問題?—專注增加淨資產

    財務紀錄—保單備忘錄

  自我檢視C:投資損益表(投資的小橘)

    從數字看到什麼問題?

    怎麼解決財務問題?—投資帳戶要和生活帳戶分開

  看懂數字背後代表的意義

Part3 解決過去債務

 ‧你的錢沒有不見

  常見的債務種類

  從心態上釐清你的債務

 ‧開始整頓債務—小黃的案例

  理債3 大基本原則

  現金流的債務思考

  舉債之後的資金如何運用?

 ‧理債之路決策關鍵─從「收入」與「債務支出」的大小關係做決定

  小黑的案例—收入> 債務支出:償還債務+投資理財

  小白的案例—收入= 債務支出:整合債務+增加收入

  小灰的案例—收入< 債務支出:盡快尋求法律協助

    債清法第一階段:前置協商或法院調解

    債清法第二階段:更生或清算

  債清法的目的是保障,不是讓你欠債不還

 ‧擬定還款計畫

  設定還款圈目標

  如何壓縮還款圈

  還款計畫案例分享

    個案1:37 歲單身小紫

    個案2:45 歲單親媽媽小靛

    個案3:40 歲已婚小藍

 ‧4 點提醒,減少理債理論與現實之間的差距

  認知到真實流量與虛無存量的不同

  有時吃虧就是占便宜

  避免被負面情緒綁架

  富裕與貧窮只有一線之隔

Part4 累積未來籌碼

 ‧財務自由關鍵—增加收入與理財能力

  你是理財保守派還是積極派?

  保守派—以家庭責任出發

  積極派—以財務夢想出發

 ‧建構財務安全網

  讓確定的保費,帶走不確定的風險

  如何準備退休金?

    為什麼一定要自己準備退休金?

    退休金準備工具

    思考準備退休金的兩大方向

    退休是需要被獨立看待的財務準備

    保險理財好處多,退休規劃不可少

    退休規劃重點提要:以我的退休金藍圖為例

 ‧資產規劃經驗談

  資產規劃地雷1:過度的債務槓桿+沒有做好稅源準備

  資產規劃地雷2:投資過度分散

  資產規劃地雷3:與親友共同持有資產、互為保證

  預先練習:預見資產背後隱藏的風險

 ‧做好財務災害管理—保險怎麼買?

    第一步:如何決定規畫順序—先解決你最擔心的事

    第二步:如何決定購買險種—利用特定險種解決特定問題

    第三步:如何決定保額—取決於你的責任與期望

  關於壽險

  關於醫療險

  關於進階醫療險

  關於意外險

 ‧身後事規劃

  如果你是被留下來處理後事的人

  如何提前預備好自己的身後事?

結語 面對未來的變化,從容不迫

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各界推薦

◎推薦序 

讓她的苦難,成為你生命中的祝福
劉明智/南山人壽區部總監

姵文(黑媽)是我的同事,我們一起共事了近15 年,這也讓我有機會長時間觀察,她是如何勇敢面對問題、解決問題;如何堅持完成競賽,贏得榮耀;如何有智慧地做出選擇,克服困難,以及如何樂觀積極地從零開始,從無到有,再次奪回人生的主導權,追求簡單的幸福,並透過自身的經歷和遭遇,讓它變得有意義,進而成為別人生命中的祝福。

透過姵文此次出版的新書《從扛債人生走向財務自由》,在5 年裡清掉5,000 萬債務枷鎖的實際經歷,這的確不是一件簡單容易的事!這樣的勇氣與經歷,也絕對可以提供給有相同困境的朋友一個看見曙光的機會、一個重新出發的起點,和一個翻轉命運的盼望!

在書中透過檢視過去債務、現在收支與未來財富3 步驟的優化理財術,讓你得以建構每個人專屬的財務正循環,並走上未來財務自由之路。裡頭有姵文自己走過負債人生的辛酸,有面對理債經驗的分享,更有她身為保險從業人員多年的財務風險災害管理忠告,這實在是值得每一位想要精進理債理財之道,想要獲得財務與心靈自由的朋友們可以細心閱讀的一本工具書。

尤其對於同樣從事保險業務行銷的從業人員,更是可以從這本書中看到,我們透過保險這項工具的運用,如何幫助人們從容不迫地面對未來的變化。

再一次恭喜姵文推出新書,也祝福這本書的出版能幫助更多需要的人與更多的家庭!

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自序 
是債也是愛

每個人的生命歷程,都有不一樣的故事。而我,是個曾經在提款機前面,連一張一千元都提不出來的人。

經過二十多年,在我好不容易清償了數千萬的個人與家人債務之後,我也終於體悟到,完全沒有負債,其實不見得代表你財務健康(是的,書裡會進一步介紹何謂健康的債務),但過度負債,又會毀了我們的人生!

理債和理財往往是一體兩面,每個現在也都緊繫著過去與未來;面對不知從何開始處理的財務問題,最好的辦法就是釐清自己的現況,一步步拆解面對。

這本書就是要帶領你,從如何檢視現在的收支開始,解決過去積欠的債務,到逐步累積未來的籌碼,步上財務正循環。

在現代社會有點畸形的總體經濟影響之下,每個家庭或多或少都有債,只是這個債是不是有人幫你一起扛而已。怎麼讓負債適當為人生加分,而非落入貧窮的開端?無論你讀過看過多少專家學者的書與見解,這都是我們自己必修實踐的重要學分。

你我的求學過程中,都做過很多加減乘除的計算,甚至套用更艱深的數學方程式,但幾乎完全沒有學過債務的相關知識。「負債」這個看似負面的詞彙,大多數人避之唯恐不及;也許你不相信,不過仔細想想,很多負債的起源,其實都源自於愛──有人肩負著需要長期看護的家人重擔,因此影響工作和收入,耽誤了自己的大好人生;有人因為無法看著家人深受債務之苦,跳出來幫忙分擔家計;如果不是因為愛、不是因為心中過不去的責任感,那麼這些債,也許就與你我無關。

無論對誰而言,理財理債都是需要自己長期抗戰、努力精進的功課,感謝出版社給我機會完成這本理債理財心法兼工具書,將我的個人經驗整理出簡單脈絡,結合我學習過的理論,透過個案分享的方式,協助大家找出財務盲點;書中也提供了理財理債的觀念看法,與你分享我如何看待人生下一階段的退休金準備與身後事規劃,不畏風雨地逐步架構,走過負債之後的新人生。

我希望這本書可以像是你需要時,隨時能翻閱找答案的自助手冊,所以全書的架構是以現在、過去、未來為出發點,提醒你金錢與時間息息相關的重要性,並在文中穿插一些財務規劃相關的通用理論與簡單圖表,輔助說明該處的觀念、工具和方法,讓你無論身處人生什麼階段、財務卡了多大的關,都能依個人現況從中釐清問題,找到突破的方向。

書裡舉的每一個案例,包含有些人沒能仔細了解自己的財務現況、明明有資產但收支失衡、積極投資但感覺沒賺到錢、還有幾個背了債務亟欲尋求解方⋯⋯無論是單身、已婚有小孩、單親,各式各樣的角色設定,都是為了能用更接地氣的方式,協助你了解應該如何幫助自己脫離財務困境。

只要你願意面對現實,就能從中找出解決的蛛絲馬跡,正視並逐步調整自己的財務問題,減少不必要的摸索時間;又或者至少可以讓你從我的真實故事之中,看到一點即使身處逆境、仍有機會翻身的光明希望。

謹以此書,獻給每一位曾經拉我一把的貴人,和每一個絆了我一腳、逼著我不得不前進的生命苦難。也預祝每一個為愛背債、願意負起責任的你,都能步上學理財、別債苦的順遂之路。

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試閱

前言
學理財,別債苦

小時候,我的家境十分優渥,就像偶像劇裡的富豪之家,我家裡不但有傭人、司機,還住在有游泳池、籃球場、撞球間和超大庭院的百坪花園別墅。我讀的私立國小,同學也都身家不凡,比成績比體面比高貴。身處在那樣的環境,一切都是如此理所當然。

我的母親是徹頭徹尾的社交人才,雖然只有小學畢業,卻白手起家,擁有成功的外銷成衣事業,還同時炒作房地產。她一直留著一頭俐落的短髮,搭配個人風格強烈的穿搭與妝容,總是隨身帶著浮誇的大型化妝箱,每天都把自己打扮得像明星一樣。

我的父親則相對沉默寡言,由於受過日本教育,精通英日文,是公認的帥哥,又會與日本人做生意,即使家中主要經濟來源不是他,但因為母親的事業支撐,加上他的氣質穩重又有料,仍相當受人敬重。

這種用錢打造出的高品質生活條件,當然不可能憑空而來。小時候爸媽一忙起來,就常常超過一個星期不見人影,我們大部分時間都只有傭人陪伴;印象最深的就是,我和弟弟常半夜了還坐在長長的樓梯上,就為了等著看剛進門的爸媽一眼,然後再偷偷摸摸地回房間裝睡。

他們很努力扮演好父母角色,除了認真打拚事業,給我們好的生活品質,也在工作之餘,努力創造平實的親子樂趣,例如有時間一定親自下廚,逢年過節也都努力維持家族傳統,家長會之類的學校活動也絕不缺席。倒是我自己天性低調,很不喜歡讓別人看到家裡的香檳色進口車,也覺得媽媽實在太亮眼,對我來說很困擾⋯⋯

大概從國中開始,我明顯感受到父母之間的關係變緊張了,有時難免擔心,萬一他們離婚了怎麼辦?但即便如此,我年少時的煩惱就僅止於此。

對於一路養尊處優的我來說,相較於身邊同學面對的家庭與現實考驗,我確實已經是人生勝利組!直到高中二年級的風暴來臨之前,我一直都這麼深信著⋯⋯

◎13間房產,全數法拍

好景不常,17 歲那年,掌權的媽媽突然倒下了。

媽媽在加護病房昏迷21 天,爸爸簽了放棄急救同意書。之後,一切都變了樣。

我還記得事發當天的種種細節:外頭下著傾盆大雨,爸爸拖著已半昏迷的媽媽進門,一陣手忙腳亂之中,倒熱水、遞熱毛巾。休息過後,媽媽突然清醒了一下,說想吃點東西,簡單塞了幾顆小番茄和幾口炒飯,但還來不及說些什麼,就又沉沉地昏了過去。

但接下來發生的一切,在我腦海裡成了一段頓時失去聲音和色彩的記憶畫面。快轉起來,就是救護車、醫院冰冷的走廊、守在加護病房外等開放探視時間、放錄音帶呼喚已經全身插滿管子的母親、21 天後拔管、她離開時圍滿哭天搶地虛假人群的病床⋯⋯就像人家說的,少年不識愁滋味,媽媽離開的當下,我一滴眼淚都沒流,就是哭不出來。

剛開始面對家庭巨變時,我還是照常上學,然後只知道,自己應該跟某些同學一樣去打打工、照顧好自己。

其實,當時媽媽名下有多達13 間的不動產,照理說擁有這麼多房產,我們的日子應該不會太難過才是。但問題是:在那個年代,遺產稅率高達50%!就這樣,我們一家在沒有足夠的現金完稅下,父母打拚了一輩子的資產,最後全數遭到法拍。

接著也像是連續劇一般的劇情,家道中落都是這樣演的:借給別人的錢不知怎麼討回,別人借你的錢一毛也別想躲掉;大概撐到我高中畢業後,開始分擔家計,一開始是賺自己的生活費、學費,成年後就開始了我幫家裡軋票趕銀行三點半關門的日子⋯⋯

事情剛發生時,我還未成年,不懂什麼繼承不繼承,出社會追錢追了幾年,常常爸爸今天打來要3 萬、明天可能要5 萬,而我也只能利用信用卡預借現金,還有當時流行的現金卡來填補資金缺口,一直都在用自己的信用度過難關。到了最後,爸爸再也撐不住時,還經歷過晚上地下錢莊就要來討債了,只能簡單的東西拿一拿、先落跑再說的日子。演到這裡,我的家已經徹底四分五裂。

那段難熬的過程中,我經歷了非常多生活上的不堪和心態上的調適,但我仍然是那個從小就低調的我,周遭朋友幾乎沒人知道我家被法拍,沒人知道我一直在找機會兼差打工,也沒人知道我其實一點都沒辦法融入歡樂的場合。金錢的現實壓力,沒有人教我該如何面對,也沒人有能力陪我一起處理。

從衣食無缺到提款要找能領百元鈔的提款機;從豪華轎車接送到需要抉擇該給機車加油,還是買飯給自己吃;若不是親身經歷,我不會相信富裕與貧窮只有一線之隔。

◎還清為爸爸借的最後一筆債

就這樣過了幾年,在我25 歲的某一天,我接到了爸爸過世的消息!

其實自從爸爸跑路之後,他就一直和朋友住在一處公寓裡,幾乎足不出戶。我分不清他平常要我匯過去的錢,是用來還債還是過生活,但只要我能力所及,就會想辦法生錢給他,假日也會偶爾帶吃的喝的去看看他。我清楚記得,在他生前我們最後一次見面的場景,我還特地繞路,去買了他愛吃的有名海南雞飯便當。

他在睡夢中自然死亡,我和當時還沒結婚的老公一起前去處理。面對既熟悉又陌生的他沒了呼吸,只剩冰冷的軀體,這一次,我一樣沒有時間哭泣,而且又上了學校沒教的一課:原來人如果在家過世,是要報案叫警察來的。

接下來我為爸爸借的最後一筆錢,是30 萬的信貸,用來辦他的後事。我花了很大的力氣跑戶政事務所,把早就不知道流落何方的同父異母兄弟姊妹們找來,在殯儀館租了間不太體面的禮儀廳,但心意滿滿地送了他最後一程。

當時身邊就有人提醒我,辦了拋棄繼承,可以輕鬆把上一代債務全都甩得一乾二淨,這樣就只剩下幾筆還在打官司的土地抵押糾紛需要出庭!我已經出社會好幾年,在工作上認真努力,但一直都在負債狀態,所以等父親的後事都結束之後,雖然我在這世界上等於沒有了父母親人,卻有種終於可以呼吸新鮮空氣的感覺。這麼說有點殘酷,但確實因為如此,我才真正掙脫了這條多年的感情債⋯⋯

接下來,就在父親過世那一年,我做了一次冒險,在結婚前半年開了一家飲料店,幻想用更快的速度翻身!我一直加速,想盡辦法要追上我落後別人一大截的那些年。雖然最後成了一次失敗的創業經驗,但我還是非常感恩這段時間身邊一直有一群好友陪伴,讓我走過沒有家人、只能自己替自己打算的快轉人生。

拋棄繼承之後,我早就因為不想再負債追錢,把信用卡全都剪掉!而一直陪伴我一路走過的另一半,因為擔心我A 型金牛座的死硬個性,會鑽牛角尖,為錢煩惱,所以從開店、結婚、懷孕生子、進入保險業,這一段又一段不足為外人道的艱困歷程,他從來沒讓我管過錢這件事,一肩扛起這些會讓我莫名焦躁的現實數字。

聽起來很誇張,我明明不是家庭主婦,但身上真的沒有一張提款卡、信用卡!雖然常被朋友告誡我這樣不行,但我確實因為有著另一半幫我撐著,才解決多年的失眠之苦,不再被潛藏的憂鬱纏身。

◎都拋棄繼承了,怎麼還天外飛來5,000萬債務?

婚後幾年,雖然我還在努力追錢,但至少不再需要補無盡的債務破洞,日子過得還算踏實。不過就在我要生老二的前兩個月,突然收到了銀行寄來的執行扣薪通知。

原來這筆債務,是當初以爸爸名字借的企業貸款,因為銀行例行作業,追討到我這裡來。我非常納悶,明明爸爸過世後,我都拋棄繼承了,怎麼還會天上掉下一筆債務?

經過了解追查後,我才終於明白,原來債務人雖然是爸爸,但保證人是媽媽;而我是媽媽的法定繼承人,當時我因為未成年,沒有拋棄繼承,於是這筆債就這樣落到我身上。

這一次,一掉就是3,700 百多萬的本金,外加十幾年下來的利息,累積了近5,000 萬的龐大金額!執行扣薪的銀行窗口知道了,也只能對我說聲同情,但愛莫能助。

這場晴天霹靂,對我當然又是一次人生打擊!當時是2008 年,正值政府在修「未成年背債兒」條款之際。雖然新法已執行,但修法仍是一連串漫長的過程,銀行還是積極追討債權,當時的我也只是模糊聽過背債兒條款,看到媒體有些相關案例報導,但是自己適不適用?需要怎麼跟銀行提出異議?怎麼撤銷銀行強制扣薪?這些問題連問都不知道怎麼問。

由於這筆債務金額換算的訴訟費加上律師費,實在太過沉重,而且我婆婆名下有房產,所以當時不適用法扶資格;求助無門的我,也無法放任債務不管,那就自己來吧!於是我開始自己研究法條、寫訴狀,一手包辦所有法務。我也透過貴人幫忙,想辦法走簡易庭,省下了高額的訴訟費。

這一連串難題對於我這個法律門外漢而言,連知道該從哪裡找答案,都是一段又一段漫漫的研究過程,而這也成了我日後不斷強化自己專業與法律知識的主要原因。

經過5 年的漫長奔走,終於讓我在2013 年迎來了勝訴判決,正式擺脫這就算是年薪百萬、也要不吃不喝50 年才能還清的鉅債!

我能夠就這樣看似一切順利撐過來,最重要的還是感謝我有不離不棄的另一半,也多虧我們當年有勇氣進入保險業,追求成功的可能。

結束這一切惡夢時,我還不到35 歲,雖然像死了又活過來好幾世,但萬分慶幸我有個莫名崇拜的帥哥老公,還有兩個可愛女兒。

我和先生一起在保險業熬過前幾年剛起步的艱困期,專心衝刺公司業績競賽,也開始享受每天4 點就接小孩放學的時間自由,兼顧家庭和事業,完成一次又一次的競賽挑戰,年年都接受公司招待出國!

走到這裡,因為一些正確的選擇,我好像已經把人生落後的進度都追回來了!這是狂風暴雨之後,好不容易得到的片刻寧靜。

◎為你愛的人,做足準備

2016 年,我和先生的事業衝到多年來的高峰。我們在公司擔任要職,累積許多業績競賽獎章,除了前幾年陸續攻下的保險業獎項之外,也屢屢突破自己的保費業績紀錄,甚至還上了像莒光園地一樣的公司視訊。這時的我們已經進入保險業10 年。那年上半年,順風順水的我們拚到了3 個出國名額,打算9 月出團,帶我婆婆一起參加公司的旅遊行程,也準備回來之後,我就要開始準備專業證照考試。

9 月6 日那天,一個再平常不過的星期二,我和先生早上進公司上班,中午幫兩個上全天的孩子送了愛心便當。下午他和同事一起出海釣魚,晚上回程在船上竟然就莫名沒了呼吸心跳。迅雷不及掩耳,這是老天爺再給我的一記重擊。

仍然是一滴眼淚都來不及流的死亡課題,但這次發生在我最親密的另一半身上。

可能因為我這些年來的人生歷練,加上身在保險業,看過的生老病死沒少過,我知道自己不能就這樣一蹶不振,必須帶著孩子用最快的速度恢復正常生活。

接下來的日子,我帶著當時分別才小二和小四的兩個女兒,該哭的時候哭,該笑的時候笑,努力把每一天過得豐富精采,不留遺憾。

說來也有許多巧合,我先生走的那年年初,我正好下定決心想理一理家中財務。畢竟結婚多年,我們在保險業打拚許久,兩個小孩都上了國小,我也把多年沉重的債務償清,照理說應該要能開始累積資產才對。先生當家裡的財政部長那麼多年,也許該換人執政看看。

彷彿一切都是老天爺安排好的一樣,我就是在當年一月,才開始練習使用財務報表、記錄生活支出、了解一些我本來都不知道的家庭財務問題。更誇張的是,我結婚這麼多年,到了這時候才第一次知道婚後家庭帳戶的提款卡密碼⋯⋯

我堅信理清家庭財務是很重要的事,於是打算當年九月開始進行理財證照考試的準備,為自己的專業加分。但所謂意外,就發生在意料之外,在我連證照課都還來不及開始上的時候,先生突然離開的生命課題就這樣降臨在我和孩子身上。

人在面對未知的情況下,總是難免慌張;而我真的很慶幸自己提早了9 個月,開始了解家庭財務狀況,否則真不知要花多久時間,才能把我不知道的事整理清楚。

快轉到現在,這個生命課題給我最大的體悟就是,你至少要留下就算現在不清楚、以後也能讓家人明白的財務交代,因為在遭逢變故之際,情緒會影響我們的判斷力,而金錢問題偏偏現實得讓人不得不面對。

人生的計畫如果不小心因為意外而偏離原本的軌道,穩住財務才能讓你用最快速度重回正軌。

◎從連提款機密碼都不知道的財務小白,到成為理財顧問

這四年來,我從婚後連提款機密碼都不知道的財務小白,摸索出一些理財心得,並順利考過理財規劃顧問的資格,也透過我自己的親身經驗,輔導許多客戶處理債務與財務問題。

2019 年10 月,我開了粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」,立志以理債經驗和理財專業,加上保險核心理念,以及債務相關法律知識,協助更多的朋友與家庭盡快脫離負債,步上財務正循環。

因為收到許多網友提問理債的相關問題,於是也發起一個有點異想天開的「財務諮詢陪跑計畫」,希望可以透過一年的時間,陪伴有財務問題的朋友,一起解決現實中不知找誰商量討論的困擾。

這些日子以來,陪跑計畫也慢慢有了一些小小成果,比如有個朋友想創業投資,經過分析討論之後,被我勸退,我想我應該幫他少走很多冤枉路。有個朋友經過我重新為他擬定還款計畫後,確定可以提早兩年擺脫債務;有的朋友買了太多保險,搞得一團亂,經過我重新調整後,也順利縮小了財務缺口;當然,也還是有朋友聽了建議之後,礙於現實,仍無法勇敢面對⋯⋯

現在我運氣很好地出了這本書,接下來將從輔導個案的經驗出發,從理債理財的觀念心法開始談起,帶大家做一次財務體檢,依你的負債與收入狀況,帶著你從扛債人生走向財務自由。

人生是一連串的學習與修練,希望我的生命經驗,能化為幫助你學理財、別債苦的一股真實力量。

【Part1 從扛債人生走向財務自由】

信用卡不一定只會帶給你債務;買房就有房貸,但房貸其實不只是債;銀行可能有對你更有利的貸款方案;善加運用你的債務,了解理債理財的心態觀念與積極做法,終能引領你走上累積財富之路。

◎解決債務第一步,核心用力!

我對剛出社會就拚命追錢的日子,記憶猶新。

明明每天都戰戰兢兢認真工作,卻沒有自己能夠支配的金錢,最期待的是領薪日,但最失落的也是領薪日!剛進戶頭的錢馬上被分得一毛不剩,就算認真兼差,感覺還是永遠逃不出深不見底的黑洞。

我很羨慕身邊的朋友,可以常常出國旅遊,每次見面身上都有新行頭,可以隨意挑選聚會的餐廳,而不用考慮預算。好像沒人像我一樣,需要擔心錢的事,反正大家都是自己賺錢自己花,下個月領薪水就又有錢進來了。

其實人真的很怕有比較心態,不知不覺整個人就連自信都沒了。不知是因為喪親還是負債的緣故,我有非常長的一段時間嚴重失眠,認真算起來,有好幾年一天都睡不到3 小時,直到朋友的媽媽鼓勵,我才正視問題去看醫生。

我印象非常深刻,第一次走進精神科診間,醫生問的第一個問題:「妳最近一次感覺到快樂是什麼時候?」我當下腦袋一片空白,一句話都說不出來,眼淚卻不能控制地流不停。明明每天還是可以在面對別人時說說笑笑,生日唱歌喝酒這種場合也應對得宜,怎麼我會沒辦法回答這麼簡單的一個問題?

原來「快樂」這兩個字,早就消失在我的人生字典裡。

所幸後來搭配專業的藥物及心理治療,加上身邊有無敵樂觀的另一半,出社會也經過一些生活歷練之後,我的抗壓性越來越強,慢慢也練就一身面對挫折可以笑看人生的重要能力。

事實上,無論是面對債務或是心理問題,這都是一般人不願自揭的瘡疤,但一直拖延的結果,只是讓一切狀況變得更加不利於自己。

債務黑洞原因百百種,常常聽到有些人即使自己生活費都不夠,還繼續借錢給親友的案例,更別說突發疾病意外、拖垮全家的辛酸故事。在面對剪不斷、理還亂的債務問題時,追究是什麼原因造成的,其實一點都不重要,但最重要的是別因債務而失志、從此一蹶不振地沉淪下去!

認真想解決債務問題的第一步,絕對是把專注力放回自己身上。如同做瑜伽需要核心用力一樣,要相信自己有解開死結的能耐,自律的維持原本應該有的生活節奏,才能讓一切僵局有突破的可能性。

在實務流程上,積欠銀行的債務,可以先透過前置協商的機制,展現還款誠意,整合負債,減輕月還款的壓力,讓自己可以有一些喘息空間。

當然,如果你有更嚴重的債務問題,非得走到更生或清算,那就要更積極以法律途徑去面對處理。

千萬記住,核心用力,穩住自己!我們才有機會翻身,擁有不用羨慕別人的人生。

※理債,財會來 TIPS:
債務發生時,停止追究原因,別再喪志沉淪,把焦點拉回到自己身上,核心用力,穩住自己!才有機會翻身,擁有不用羨慕別人的人生。

【Part3 解決過去債務】

你賺的錢其實沒有不見,只是分別跑到了過去的債務、現在的支出與未來的規劃,以不同形式融入你的生活。有債務的你不必看到數字就害怕,也不需逃避,現在永遠是你最年輕的時候,也是整頓過去最好的時機。

◎從心態上釐清你的債務

1. 在你名下,無論是不是由你負責還款的負債—代表你的信用

很多連續劇都有演,像是爸爸賭博欠債,叫兒子借錢來還,答應兒子以後這筆信貸他會負責⋯⋯類似這樣的債務,當下可能為了救急,但長久下來很可能演變成常態,也必須要有隨時需要自己拿回來償還的警覺心,維持自己的良好信用。

2. 不在你名下,但由你負責還款的負債—代表你要付的錢

這也是常聽到的狀況,也許你已經結婚生子、還在償還娘家二胎借出來的房貸,自己都還沒買房子,卻感覺永遠有還不完的債,甚至有時還牽扯到家中兄弟姊妹的分配負擔問題,通常實際狀況複雜,但總之就是跑不掉、你一定要付的錢。

3. 不會被扣繳催款的親友借貸或保單貸款—代表還清負債的目標

我們在碰到困難的時候,可能接受了身邊親友在金錢上的協助,這種親友情義相挺的金錢往來,大都沒簽借據、沒談利息。也可能我們自己用過去的儲蓄險借出了一筆臨時動用的資金,雖然保險公司也會算利息,但好像沒還也不會怎麼樣⋯⋯像這一類債務,並不會影響你未來貸款的信用,也不是你每個月會被逼著還的錢,但在你心中一定要謹記這筆帳,因為當你連這部分都還完了,就代表你已經開始讓財務步上軌道。

◎理債3大基本原則

雖然你為何扛下債務的來龍去脈雖然不用交待交代,但至少要得花時間查清楚每筆債務的狀況、借款條件,來做為面對債務、解決問題的起步。我們應該如何開始面對這些冰冷的數字、著手整理這些複雜的債務呢?首先,就透過債務整理表來開始吧!

小黃是個負責任的孩子,出社會後一直支撐家計,每個月賺的錢主要都拿來還家裡的債,自己則用信用卡借現金度日,長期下來累積不少債務,現在每個月除了身後的不定時炸彈,連自己的生活都有立即引爆的危險。

列完債務表、釐清你的債務項目之後,其實只要掌握「借款利率高變低」「債務筆數多變少」「清償順序小再大」3 大原則,就能有效降低你的還款金額與壓力。

一位朋友經我輔導,重新擬定還款計畫之後,甚至確定可以提前兩年還清債務!

原則1. 借款利率高變低:

在整理債務表之後,透過把債務整合成較低利率的貸款,是你現在馬上可以開始採行的理債策略。例如,透過利率較低的房貸增貸方式,轉為處理利率較高的信貸,或是利用信貸償還利率更高的信用卡借款等。除非近期剛借貸過或本身信用條件不佳,否則通常能利用這種方法有效降低借款利率。

別認為調整利率好像沒什麼差,假如你借100 萬、7年期的信貸,4% 是月付13,669 元,2% 是月付12,767元,簡單來說,就是利息差了一倍,感覺一個月只差不到1,000 元,但最後總利息就差了7.5 萬!看到這裡,是不是該好好了解對你更有利的還貸方式?

※理債,財會來 TIPS:

● 建議可優先從已借款銀行或薪轉銀行詢問轉貸方案。
● 先穩住自己;穩定工作收入和是否有能力正常還款,會影響核貸條件。
● 轉貸不需委託債務整合代辦,直接詢問銀行最直接有效。
● 善用網路免費的貸款計算機,就能算出借貸真正需要付出的實際總成本。
● 轉貸是為了降低利率或月付金,只是喘息,不是休息,謹慎為之。

原則2. 債務筆數多變少:

當我們的債務東一筆、西一筆,5 號、10 號、15 號都有不同銀行的錢要還時,生活就會被這些債務給逼到無法喘息。透過縮減債務的筆數,也是很好的理債策略,但這需要你主動覺察,整理債務表就是了解自己債務現況的好方法,你看過後肯定會有一些想法!例如,有個只剩3 期、利率高達8% 的信貸,每月要還5,000 元,如果這時你手邊剛好有多出的錢,不如就一鼓作氣把信貸還完吧!這樣一來, 從下個月開始,就可以把每個月原本要拿來還信貸的5,000 元做更有效的運用。

※理債,財會來 TIPS:

● 檢查自己是不是有可以解決負債的其他資產。
● 若你信用良好,銀行可能會向你推新的信貸方案,金額讓你足以整合原本債務。
● 讓還款日期變集中,避免不斷催收,打擾生活。
● 每個月感覺多出來的錢,別不小心又做無意識的額外消費。

原則3. 清償順序小再大:

仔細觀察債務整理表就會發現,借款金額大的通常利率比較低,借款金額小的反而利率比較高。在理債過程中,我們還是可以針對餘款金額小的債務優先處理,主要原因是,先從感覺簡單的開始集中火力清償,會讓人有已解決了幾筆債務、持續前進的心理感受,有助於你相信自己有能力也有動力還清。

※理債,財會來 TIPS:

● 也許一天省一杯咖啡,就能讓你有意識地針對小額債務做清償。
● 良性的負債應該有所目的。別銀行打來推銷,就輕易借錢來花!
● 無擔保信用貸款上限通常為月收入的22 倍,要想辦法降低借款水位,而非隨時借到滿。 

掌握這3 個基本原則,再回頭看看小黃的負債狀況,從任何一種方法都可以開始著手處理:

‧ 借款利率高變低:小黃可以詢問銀行行員,找出低於現在借款利率的方案。
‧ 債務筆數多變少:小黃可視情況透過債務整合或優先償還,將兩筆債務變一筆。
‧ 清償順序小再大:小黃可以集中火力、優先清償總額明顯較少的信用卡債,同時小心別重複一刷再刷。

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