理債女王的金錢智慧

第一章  這樣理財，你才會更有財！
一分鐘直覺測驗，看看你的漏財指數

以下十個問題，請依自己「平日」花錢的習慣來作答，而不要依自己「認為」該怎麼安排來作答，因為很多人是清楚道理但卻做不到。所以提醒你，請以直覺來作答。

一、如果你的工作是業務，每月南來北往的交通費大約要一萬，雖然月薪五萬，但卻沒有存款。現在，你看到有部新車可以分期零利率──每月只約付一萬費用（相當於每月的交通費）。此時你會：
1、買車。因為機會難得，且可省許多等車時間。
2、繼續維持原來樣子。

二、你每月的家庭開銷約五萬，收支尚且平衡，銀行存款也有二十餘萬，對這筆錢你會想如何運用？
1、投資基金、買儲蓄險、或投資其他高於銀行報酬率的理財工具。
2、繼續放著不動。

三、有個朋友當了很久的會頭，信用還不錯，某天他請你跟會，你會如何處理？
1、跟會是不錯的理財工具，投資報酬率也不錯，只要會頭信用不錯，就會答應跟會。
2、絕不跟會。

四、你的不動產貸款並不多，近日股市行情看漲，周遭親友都鼓勵你借低賺高，並建議將不動產增貸列入理財考慮之一，此時你會：
1、很動心。因為可運用槓桿原理，借低賺高。
2、維持現狀。

五、雖然沒有存款，信用也維持正常，但你不想只靠薪水過活。最近有好友找你共創事業，前景似乎頗看好，此時你會：
1、可能到銀行辦理創業信用貸款，畢竟銀行利率較低。
2、按兵不動。

六、你身邊有些閒錢，此時朋友向你調度，並答應會如期繳納約月利兩分的利息給你，你會：
1、慷慨藉前給朋友。畢竟月息二分的獲利，比銀行好太多！
2、不借就是不借。

七、當你付保費時，你想到可開三個月的支票延後付款，你會：
1、使用支票，因為期間這筆錢可以靈活運用。
2、打消此念頭。

八、你一向謹守不借錢給人的原則。但對一些小錢的周轉，你會：
1、可能還是會借給對方，因為這麼少的錢，實在很難回絕。
2、想藉口不借。

九、關於存錢這檔事，你向來都如何處理？
1、看收入而定，能存就存，不能也就順其自然。
2、設定目標──明定每月存款金額。

十、你月入三萬八千元，扣除生活所需與房租一萬元，每月大概約有五千元的存款。這時候恰好有一戶讓你心動的預售屋，總價兩百六十萬元，可九成貸款。銀行剛好有三十萬元存款的你，會如何做？
1、買下來。因為可省一筆租金，且利息尚在收入可繳得起的範圍內。
2、繼續租房子。

解答：選1的比例愈多的人，表示在現實生活中容易漏財；選2比例愈多的人，則表示具有較高的理財IQ。至於原因為何，請趕緊看下去吧！（請加強這裡地解釋，建議可以用指數型來解釋比較有趣。）


為什麼愈理愈沒財？
負債要先解決

從事保險事業的毓欣，因收入不錯，所以讓先生養成不拿錢回家也無妨的習慣。後來孩子長大後賺的錢也不拿回家，甚至個個透支消費。結果，先生和二兒子都已信用破產，飽受銀行討債之苦。
後來，近年來因保險佣金制度改變後，毓欣的收入也大不如前，加上之前借錢投資股票與不動產雙雙失利，目前月入五萬元的她，已負債七百多萬。這期間，她還以大兒子的名義辦理信貸，每個月需分期繳最低額度二十萬，如此入不敷出的情況下，的影響下讓她無心好好工作。
目前租房子的她，想在自己犧牲信用前，以大兒子的名義買個不動產。後來她來找我，她說：「我現在房租每月要付一萬五千元，若是買房子，分期付款也差不多是這個價錢。而且現在不趕快買的話，等到我的大兒子又想要換工作時，要辦房貸就不容易了！」
我聽完，就斬釘截鐵地說：「千萬不可！你們全家幾乎都負債，這麼紛亂的家運是守不住錢財的！」
近幾年因為利率紛紛走低，所以很多人就以為用租金來繳房貸反而來得划算，但是都沒有考慮到漫長的繳款期限，與收入是否都能掌控。而且，房屋和車子一樣，年年都會折舊。多年前，我幫姐姐出售不動產時，有個鑑價人員就曾說：「不動產大概因地段的不同，每一年，每坪大約以五千到一萬元之間的折舊計算房屋價值。」
或許你會說：「如果運氣好，遇到漲價呢？」
是的。這正是很多人的盲點。

導正人生態度
「周老師！我都有加入股友社，並聽從專家們的建議，但不知道為什麼賠的比賺的來得多？」一個三十出頭的年輕男子，憂心忡忡地對我如此說。「我來把父母留給我的房子偷偷變賣，但現在還是賠光光，怎麼辦？」
我告訴他：「把手頭上的股票全部賣掉吧！不要再玩了，你不可能靠投資理財致富的！」
「為什麼？」他瞪大眼睛看著我。
「因為你的生命態度不對！」於是，我開始分析給他聽。「首先，你沒盡孝道──不但沒奉養父母，還把他們的積蓄變賣；其次，你心性尚不穩定──年紀輕輕就不想工作，成天只想要輕鬆過好日子。這樣的心態，怎麼能幫你成大事？」
他聽了倒還算虛心，趕緊向我報名要上我的課，因為他決心要開始改寫自己的人生劇本。
不過事隔沒多久，他又跑回來找我訴苦：「周老師！妳怎麼說得那麼準？可以去當算命師了！」原來，他事後還是抱著賭注心態，拿剩餘的錢去買股票，結果還是賠光老本。
還有一個讀者，月入六萬，未婚，有不錯的工作，但因父母的負債極嚴重，加上自己也因過度消費，欠下一堆卡債，於是向銀行借錢出來投資，想要好好賺一筆。沒想到這一投資，不僅無法幫父母還債，反而賠進更多，甚至信用破產……
以上都是真人真事，相信這些事情在你我周遭也經常上演。試想，一個不和樂的家庭，如何讓你有心思去好好做投資規畫？一個整天只想賺更多錢，但卻不肯努力下功夫的人，如何只靠理財專家的話，而賺進人生的一百萬？這都不叫理財，而是叫投機了。所以，踏出理財成功的第一步就是——把人生理順再理財。
周老師的叮嚀：誰都想投資致富，但投資之前一定要先反觀自己的生命階段──此刻的你，工作、事業、家庭、感情婚姻、財務狀況都圓滿嗎？如果答案否定居多的話，請想辦法改善，因為此時的你財運肯定不佳，且會陷入愈理愈沒財的窘境裡。


理財，就是管理閒錢
一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。其實，我認為的理財就是指，如何運用剩餘的閒錢，來創造利潤。所以，如果沒有閒錢，但卻一味地想投資致富，就可能會不小心負債。
近年來，由於台灣的政治與總體經濟的不穩定，造成民生痛苦指數不斷攀升，不動產在可預見的數年內，應是仍是維持平盤，小幅振盪的局勢，沒有大漲的客觀條件與情況產生。
如果你負債去買不動產，不僅要償還貸款，還要繳納一些稅捐、裝修、搬遷等額外費用，這只會增加負債，更不用說會致富。如果未來無力繳款時，將會成為法拍屋，一旦進入法拍，勢必連償還銀行的貸款都不夠，最好導致負債逐漸累積。如果這輩子無力償還，未來勢必將連累法定的三個繼承順位幫你還債，真是所謂的禍延子孫（請參閱《一年還1000萬的金錢密碼》p.93-94）
在理財的路上，既不能太過躁進，也不能太過天真，好好恪守「有多少錢，做多少事」，與貫徹「先理債再理財」的中心思想才對。
因此，如果你手邊沒有閒錢，特別是有經濟壓力的人，千萬別急著買不動產，否則最終你買進的只是負債，而非資產。
周老師的叮嚀：很多人以為房子就是資產，事實上它也是拖垮許多人的潛在殺手，在此建議你「存足自備款再購屋」，未來生活才有保障保險！

有閒錢再理財
一個留著山羊鬍的男性讀者，有天拿著自己的資產負債表來請教我。
看著他手拿名牌包包，開著百萬名車，看起來就是一副很闊氣的年輕小伙子。不過事後他告訴我，他收入並不穩定，現在暫時待業中，還說：「我曾經負債滿嚴重的，但現在都已還清了！」
僅管他是這麼說，但直覺告訴我，背後應該是有家人幫他的忙。
「有工作時，你的月收入多少？收支可以平衡嗎？」我這樣問他。
「大約三萬左右，還算夠用啦！」
「但是，我看你超愛打扮，全身上下都是名牌，真的夠用嗎？」
他說：「我住家裡，而且只是幾樣行頭特別名貴，其他都很便宜啦！」
在接下了談話當中，除了姐她的經濟狀況外，我也知道他有個漂亮女友，但卻經常吵架！
當我將資產負債表攤開來仔細看過之後，我就問他：「你不是說薪水夠花嗎？那為什麼還會辦一堆現金卡和信貸？」
「喔！我都是借去投資的。你看！」瞧他用手指著資產欄──有基金、債券、股票……
他接著解釋：「因為過去我在當專門教民眾如何購買基金或債券的金融講師。當時後就想，如果我沒有實際去買這些金融商品的話，我怎麼會有說服力叫人家去買呢？所以我才會借錢來投資。所以我認為那些並不是負債，因為我都把它們變成資產的一部分。」
他說完，我看了看他，不禁脫口而出：「都賠錢對不對！」
空氣頓時凝結……
「妳怎麼知道？」他有點尷尬地小聲問我。
「賣掉吧！」我堅定地說！
「這樣會賠很多耶！」
「賠也要賣！因為現階段的你，根本不可能靠投資理財致富！」

又是一個生命態度偏差的人。

在這種貸款需付利息、投資又慘賠的兩頭燒情況下，利息放愈久只會愈滾愈大，就算投資真的有朝一日起死回生，恐怕累積支付的利息，遠遠高於投資增值的部分。

這個案例中的男主角，工作尚不穩定，感情又不穩，家人尚為他耽憂，套句老祖宗的話就是「天時」「地利」「人和」都欠佳，這樣的生命階段就算偶爾賺一筆，都不必高興得太早，因為那將會是讓你下次摔得更慘的絆腳石。
正在瀏覽此書的你，想投資理財致富嗎？
切記，要先省視一下自己的生命態度，並牢記投資理財三部曲：
一、把人生理順再理財。
二、先理負債再理財。
三、有閒錢再理財。
周老師的叮嚀：我們不是理財專家，因此借低賺高的槓桿原理並不適用於一般人。特別是年輕的生命，真正該理的是內在的涵養與實力，只要是「真老虎」，財富自然向你滾滾而來。

穩賺不賠的股票理財法
這些年來，我發現到一種既簡單又不傷神的股票投資法，值得提供給那些不懂理財，又沒時間卻想輕鬆的人做參考。
建議你先設定損益點，哪怕兩年才進場一次都沒關係。因為根據我的經驗法則，這樣平均獲利至少可達每年30％以上。所以，當有特殊事件，如股市幾近崩盤，大家正觀望停滯不前時，這正是進場的好時機。至於股票何時買何時賣，我自有一套準則。當加權指數跌至四千點左右我才考慮買進，超過六千點就可考慮出售，其間我還是自由自在地工作，不用每天緊盯著股票趨勢圖。
根據過去多次的經驗，通常在股市低迷後的半年左右，都可看到止跌回春的跡象。所以，當你賣出或買進時，它很可能還會繼續漲跌，而此時你也不用懊惱，你所需做的是「要有雅量」──讓別人賺一點，只要不要求自己擁有諸葛神算般地功力的話，其實獲利都是可預期的，當然，別忘了多買穩健型的績優股，那麼，它的漲幅都會超越在大盤的漲幅之上。
另一方面，過去四年多來，因為我個人的特殊際遇，需把大部分的錢用於還債，因此沒有多餘的閒錢用於投資，但為了試驗這個由我的老師傳授給我的方法，我還是「設定買賣」了兩次。
第一次是民國九十二年十月底，當時大盤跌破四千點，我永遠記得設定買入的那天，台積電是三十六元；第二次是民國九十三年四月，SARS最嚴重的時候，股市也跌到四千點左右，我又設定買入。以上兩次的獲利，若除以四年，平均每年投資報酬率都在三十％以上。
其間，有位學生也跟著我，用少少的錢，結果兩次她都能獲利超過一○○％。其實總歸一句話就是：「發『災難』財！」
股市往往總是在一窩蜂中難以獲利，在不看好中反而容易撿到便宜。
因此，如果你也是個頭腦簡單，且不想費心思在理財上卻又想獲利的人，只要多加留意國家大事，保證能讓你鹹魚大翻身。
我做到的，你也可以做得到。
周老師的叮嚀：愈單純的人，是愈有福氣的人。如果你是個不想太為理財操心的人，以上的三句真言要銘記在心。就算兩年才做一次買賣，都可能好過頻頻進出的報酬率喔！

花錢有理，才有財理
每次在公眾演說時，我總會讓觀眾投票表決一件事：「賺錢」、理財和花錢，哪個重要？」結果，每次大家的答案都是「理財」。
但是，如果你曾和以前的我一樣，只會賺錢不懂花錢的話，如此一來，那怕金山獲銀山，最終也將一場空！
因此，既然花到沒錢了，又如何理財？

花錢態度掌握你的錢途
有次演講時，我看台下出現一位全身上下都是名牌的貴夫人，當時我心裡就想：「她那麼有錢，一定有理財專家幫她理財，為何她要親自來聽我演講？」演講過後，介紹她來的學生把我拉到一旁悄悄對我說：
「老師！你知道嗎？她本來是很有錢的。每次投資不動產都能賺翻天：民國六十八年，她買入一百多萬的不動產，五年後以四佰多萬賣出；民國七十三年買入九百萬的房屋，後來又以兩仟萬賣出；最近投資一戶店面，買入時僅九百萬，因為後來附近成了百貨商圈，短短幾年又以三千萬元出售……真是羨煞好多人唷！
「那現在呢？」我問。
「她現在可慘囉！負債上億以上，賣了所有的不動產，還負債好幾千萬！」
「怎麼會這樣？」
「要怪她自己沒有危機意識。第一棟房屋是她老公買給她的，當時她並沒有收入。後來她缺錢時，就把房子拿去抵押，取得現金花用。後來她又買了一棟房子，房子的自備款就是動用這筆不動產貸款。另外，新房子裝潢費用，也是動用不動產增貸所繳納……後來，一、二十年下來，她終於發現再也繳不出每月五、六十萬的銀行貸款了！」
再說另外一個故事。
一個讀者的媽媽年近七十，早年每天四處搜集舊報紙，假日時拔下自種的青菜或自製的酒釀，到菜市場以五十元一包慢慢地賣。省吃儉用的她，很難令人想像後來攢到三戶不動產及數百萬元的現金。當時又適逢民國六○及七○年代兩大波段的房價高峰期，所以她的不動產也跟著水漲船高，房價飆高到數千萬，而且幾乎沒什麼貸款。
上述的兩個故事，都因投資得當而賺到許多錢，但前者沒有量入為出，導致負債累累；後者則是有多少錢做多少事，最後歡喜收割。這之間的天壤之別，完全取決於「花錢」的態度。
周老師的叮嚀：人生的舞台彷若一座森林，有參天的古木，也有小花小草，正因如此，才能成就一座繽紛而美麗的森林。因此，不論有錢沒錢，只要能謹守本份、扮演好自己的角色，並活出屬於自己的精彩，就算沒什麼閒錢，至少還可大聲高唱：「沒負債的人生，真是自在！」